Кредитная история и деятельность бюро кредитных историй: мифы и реальность

Часто в своих письмах и звонках коллекторы, а также банки угрожают должникам ухудшением кредитной истории. При этом многие имеют лишь смутное представление об этом институте. На интуитивном уровне понятно, что существует некая база данных, куда вносится информация о заемщике, исполнении им обязательств по договорам, просрочках по платежам, что в дальнейшем может повлиять на возможность получения кредита или иной финансовой услуги.
Приятно, когда о тебе существуют только хорошие и позитивные истории, тем более, если они "кредитные". Мало ли когда в жизни придется обратится в финансовое учреждение для получения займа.
Однако возникают вопросы:

1. Кем ведется такая база?
2. Как в нее попадают данные о заемщике?
3. Кто имеет доступ к кредитной истории?
4. Может ли заемщик получить сведения о себе из такой базы?

Ведение и использование кредитных историй - распространенная процедура во всем мире. Причин тому несколько.
Деньги банка - его актив, а проценты по кредиту составляют прибыль. При этом существует риск полного или частичного неисполнения заемщиком своих обязательств. Документы, подтверждающие доходы или владение имуществом, не всегда реально отображают финансовое состояние просителя. Часть поступлений может скрываться от государства и налогообложения, от жены в бракоразводном процессе и т.д. Кроме того, всегда можно иметь дело с откровенным мошенничеством и подделкой документов.
С другой стороны, заемщику не всегда хватает аргументов для подтверждения возможности исполнения обязательств при получении кредита.
Поэтому банки при принятии решения проводят своеобразную ретроспективу, обращая внимание на "поведение" просителя в прошлом. В результате анализа данных банк оценивает риски, отказывает или кредитует заемщика, устанавливает величину процентных ставок и страховых платежей.

Аналогичный институт и процедуры существуют в Украине. Основной нормативный документ, регулирующий эту сферу, - Закон Украины "Об организации формирования и оборота кредитных историй" от 23.05.2005 №2704-IV. Согласно ст.1 этого документа:

"Целью данного Закона является урегулирование общественных отношений, которые возникают в сфере сбора, обработки, хранения, защиты и использования информации о выполнении лицами денежных обязательств, функционирования институций, связанных с обменом информацией о денежных обязательствах и обеспечением прав и интересов субъектов кредитной истории."

Т.е. данный Закон как раз существует для тех нужд, которые мы с Вами рассмотрели выше.

Статья 3 Закона дает определение терминов, использованных в документе. Так:

"кредитная история - это совокупность информации о юридическом или физическом лице, что ее идентифицирует, сведений о выполнении ею обязательств по кредитным сделкам, другой открытой информации в соответствии с Законом;"

Таким образом, это информация, хранимая в виде некой базы. Такие данные содержат данные о лице, выполнении обязательств и другую открытую информацию.

"бюро кредитных историй (дальше - Бюро) - юридическое лицо, исключительной деятельностью которого является сбор, хранение, использование информации, которая составляет кредитную историю;"

Получаем, что Бюро - это организация. Такая компания может заниматься только ведением кредитных историй. Другая деятельность такой фирме запрещена.

"пользователь Бюро (дальше - Пользователь) - юридическое или физическое лицо - субъект хозяйственной деятельности, которая заключает кредитные сделки и в соответствии с Договором предоставляет и имеет право получать информацию, которая составляет кредитную историю;"

Пользователи - это те, кто предоставляет кредиты. Такие учреждения направляют и получают информацию из бюро кредитных историй. Необходимое условие - заключение договора между бюро и пользователем.

"субъект кредитной истории - любое юридическое или физическое лицо, которое заключило кредитную сделку и относительно которой формируется кредитная история;"

Фактически, это простые заемщики, данные о которых формируют кредитную историю.

Бюро кредитных историй

Мы уже выяснили, что Бюро - это организация. Причем, таких компаний может быть много, а единой национальной базы кредитных историй просто не существует. Каждая организация ведет свою собственную. Так, согласно ст.14 Закона Бюро создается в форме хозяйственного общества, а его основателями могут быть юридические и физические лица.

Нужно отметить, что создание Бюро - занятие не из дешевых. Уставной капитал должен составлять не менее 5 млн.грн. И это не единственные условия такой деятельности.

Мы уже говорили, что предметом деятельность Бюро может быть только ведение кредитных историй. Это еще раз подтверждает ч.1 ст.15 Закона.

Кроме того, согласно ст.14 Закона в названии Бюро должны присутствовать слова "бюро кредитных историй", и эти слова могут использоваться только в названиях тех юридических лиц, деятельностью которых является исключительно ведение кредитных историй.

В добавок с соответствии с ч.2 ст.15 Закона, если Бюро предусматривает деятельность по сбору и использованию информации, которая составляет кредитную историю (а это, по-сути, основная деятельность), то обязательным условием является получение лицензии. Ее необходимость также предусмотрена п.43 ч.3 ст.9 Закона Украины "О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности" от 01.06.2000 №1775-III. Такая лицензия выдается Национальной комиссией по регулированию рынка финансовых услуг в соответствии со ст.3 и ч.3 ст.15 Закона Украины "Об организации формирования и оборота кредитных историй" от 23.05.2005 №2704-IV, а также Постановления Кабинета министров Украины "Об утверждении органов лицензирования" от 14.11.2000 №1698.

Кредитная история

Теперь поговорим о том как и какие данные попадают в кредитную историю заемщика (т.е. субъекта кредитной истории).

Для начала уясним, что согласно ст.6 Закона Украины "Об организации формирования и оборота кредитных историй" от 23.05.2005 №2704-IV

"Пользователями Бюро могут быть банки, небанковские финансовые учреждения и другие субъекты хозяйственной деятельности, которые предоставляют услуги с отсрочкой платежа или предоставляют имущество в кредит."

Именно Пользователи направляют такие данные в Бюро и одновременно пользуются ими для выяснения степени надежности заемщиков. Для этого между Пользователями и Бюро заключается соответствующий договор.
В соответствии с ч.1 ст.5 Закона

"Источниками формирования кредитных историй являются: 

сведения, которые предоставляются Пользователем Бюро по письменному согласию субъекта кредитной истории в соответствии с данным Законом; 

сведения государственных реестров, информация из других баз данных публичного пользования, открытых для общего пользования источников за исключением сведений (информации), которые составляют государственную тайну."

Таким образом, первая группа данных - это информация, которая предоставляется банками или иными финансовыми учреждениями (т.е. Пользователями). Такие сведения берутся из заявок на кредит, кредитных договоров, ведомостей об оплате и всего, что имеет отношение к получению и погашению кредита.

И запомните! Такая информация может предоставляться только с письменного согласия заемщика (субъекта кредитной истории). Об этом мы еще поговорим ниже.

Вторая группа данных - информация из открытых источников. По-сути, это данные, которые хранятся в базах публичного пользования, к которым имеет доступ каждый. Например, это информация о задолженности по налогам, некоторые решения судов.

Ст.9 Закона регламентирует перечень информации, которая может содержаться в кредитной истории. Можно выделить такие группы для физического лица - заемщика:

1. Сведения, которые идентифицируют лицо (ФИО, дата рождения, место проживания, паспортные данные, место проживания, налоговый номер и т.д.).
2. Сведения о денежном обязательстве (информация о кредитном договоре, сумма кредита, его валюта, размер погашенной суммы и сумму остатка, просрочки, их размер и т.д.).
3. Данные из баз публичного доступа.
4. Сведения об операциях с информацией в кредитной истории (дата обновления, данные о Пользователе, который предоставил информацию, комментарий субъекта КИ).

Отдельно в обязательном порядке ведется реестр запросов, который содержит:

• дату запроса о предоставлении кредитного отчета и данные о предоставленном отчете;
• данные о Пользователе-просителе и Пользователе-источнике;
• вид предоставленного кредитного отчета.

Кредитный отчет - это именно тот документ, в котором в форме выписки предоставляется информация из кредитной истории. Согласно ч.2 ст.11 Закона Пользователям кредитные отчеты предоставляются при условии:

1. Наличия действующего кредитного договора между Пользователем и субъектом КИ;
2. Обращения субъекта КИ к Пользователю для заключения кредитной сделки;
3. Наличия у Пользователя в первом и втором случаях письменного согласия субъекта КИ на доступ к его кредитной истории.

Как гласит ч.3 ст.11 Закона:

"Бюро предоставляют информацию, которая составляет кредитные истории, исключительно Пользователям и другим Бюро на основаниях, предусмотренных данным Законом."

Таким образом, это говорит о том, что доступ к такой информации сильно ограничен, а кроме того сами Бюро могут обмениваться такой информацией между собой.

Также, в соответствии с ч.5 ст.11 Закона:

"Кредитные отчеты предоставляются Пользователям без права передачи их или информации, которая содержится в них, третьим лицам." 

Полученная банком информации не может быть передана кому-то еще.

Ч.9 ст.9 Закона говорит о том, что кредитные отчеты предоставляются на платной основе, однако есть свои исключения, о которых мы поговорим ниже.

Информация в Бюро хранится 10 лет с момента прекращения кредитной сделки (ч.3 ст.10 Закона).

Субъект кредитной истории и его права

Начнем с того, что согласно ч.1 ст.9 Закона:

"Информация для формирования кредитной истории предоставляется Пользователем в Бюро лишь в случае наличия письменного согласия юридического или физического лица, которое заключило кредитную сделку с Пользователем."

Без такого согласия вносить данные в такую базу нельзя. И оно должно быть письменным.

Кроме того, как мы уже рассмотрели выше, согласно ч.2 ст.11 Закона такое письменное согласие также необходимо при получении кредитного отчета.
Таким образом, и внесение данных, и их получение из кредитной истории возможны только при нашем прямом письменном согласии. 

Так, своим Распоряжением от 27.02.2014 №524 Нацкомфинуслуг отказало в согласовании Положения ПАТ "Бюро кредитных историй "Кредит Сервис" о правилах формирования и ведения кредитных историй из-за того, что такое согласие предусматривалось в любой форме, а законом четко установлена его письменная форма.

Более того, согласно ч.4 ст.9 Закона:

"Пользователь обязан сообщить субъекту кредитной истории о названии и адресе Бюро, в которое будет передавать информацию для формирования его кредитной истории.

Вас обязаны уведомить о том, в какое именно Бюро будут передаваться такие данные.

В соотвествии с ч.1 ст.13 Закона:

"Субъект кредитной истории имеет право ознакомиться с информацией, которая содержится в его кредитной истории, а именно: 

1) кредитным отчетом; 

2) информацией из реестра запросов."

Это означает, что такая информация не является для нас закрытой. К тому же, согласно ч.3 той же статьи:

"Субъект кредитных историй имеет право бесплатно ознакомиться с информацией, которая предусмотрена частью первой этой статьи, один раз в течение календарного года, а также в случае получения отказа Пользователя от заключения кредитной сделки."

Значит, мы смело можем требовать предоставить нам кредитный отчет раз в год или в случае отказа в кредите.

Теперь разберемся, в какой форме нужно обращаться в Бюро. Так, согласно ч.2 ст.13 Закона:

"Субъект кредитной истории имеет право ознакомиться с информацией, которая предусмотрена частью первой этой статьи, путем обращения в Бюро в порядке, определенном Положением Бюро."

Значит, такая процедура должна быть предусмотрена Положением Бюро, которое подлежит утверждению в Нацфинуслуг и без которого невозможно получить лицензию. Мною было прочитано несколько таких положений. И никакого особого порядка я там не нашел. Главное - заверить свою подпись или обратиться в бюро лично с запросом.

В соответствии с ч.4 ст.13 Закона:

"Бюро обязано предоставить субъекту кредитной истории информацию, которая отмечена в части первой этой статьи, в течение двух рабочих дней с дня получения от него соответствующего запроса."

Кажется, все довольно ясно. На ответ у Бюро есть 2 дня.

Кроме того, субъект КИ имеет право обратиться в Бюро в случае наличия недостоверной информации в базе. Этому порядку отведены ч.5-11 ст.13 Закона. При необходимости Вы можете сами изучить этот вопрос.

Где мое Бюро?

Согласно информации, размещенной на сайте Нацфинуслуг, единый реестр бюро кредитных историй включает 8 компаний, которые получили лицензии по состоянию на 30.11.2013 (список можно скачать по этой ссылке). Среди них:

1. ЗАО "Первое всеукраинское бюро кредитных историй"
2. ЧАО "Международное бюро кредитных историй"
3. ООО "Украинское бюро кредитных историй"
4. ООО "Бюро кредитных историй "Русский Стандарт"
5. ООО "Независимое бюро кредитных историй" (сайт в процессе создания)
6. ООО "Бюро кредитных историй "Украинское кредитное бюро"
7. ПАО "Бюро кредитных историй "Феникс"
8. ПАО "Бюро кредитных историй "Кредит Сервис" (сайт не найден).

Довольно странно, но в Едином лицензионном реестре ДП "Информационно-ресурсный центр" отсутствуют ведомости о выданных лицензиях ООО "Бюро кредитных историй "Русский Стандарт" и ПАО "Бюро кредитных историй "Кредит Сервис". Поиск мною проводился сначала по фразе "бюро кредитных историй", а потом уже по номерам конкретных лицензий. Подозреваю обычное головотяпство и бюрократические неувязки.

При поиске в Едином государственном реестре юридических и физических лиц ДП "Информационно ресурсный центр" по фразе "бюро кредитных историй" можно получить уже 9 бюро, которые не пребывают в состоянии ликвидации. Лишним оказалось ООО "Розничное бюро кредитных историй". Зарегистрировано оно только 15.11.2013 и возможно еще не успело получить лицензию.

Существует 2 способа узнать, какое именно Бюро "обслуживает" Ваши данные:

1. Внимательно изучить кредитный договор или иной документ, в котором Вы давали согласие на передачу своих данных в Бюро. Кроме того, как мы уже выяснили, банк был обязан Вас уведомить о такой передаче согласно  ч.4 ст.9 Закона.
2. Пройтись по всем сайтам Бюро и найти название своего банка.

Многие компании прямо на сайте предлагают оформить заявку на получение кредитного отчета. Но всегда внимательно читайте условия, поскольку мы уже выяснили, что раз в год и при отказе банка выдать кредит мы вправе получить такую историю абсолютно бесплатно.

При желании вы можете заказать у меня заявление-требование в бюро кредитных историй на удаление и внесение изменений в кредитную историю.

P.S. Я как автор этого поста, учитывая его объем и многочисленные ссылки на нормативную базу, оставляю за собой право изменить и уточнить некоторые моменты касательно трактовки и практического применения законодательных норм. Однако суть статьи и ее целостность не пострадают. Нет предела совершенству)