Коллекторы, коллекторская деятельность и ее формы. Обобщаем знания

Как ощутили многие из нас, в последние месяцы коллекторы существенно активизировали свою деятельность. Догадаться о причинах этого несложно. С одной стороны, в связи с девальвацией гривны резко сократилась покупательная способность населения, а с другой, - финансовое положение большинства банков Украины оставляет желать лучшего. Банки всеми возможными средствами пытаются повысить свою ликвидность и платежеспособность. Причем часто наблюдается тенденция: чем хуже финансовое положение банка, тем более агрессивна его коллекторская политика.
Поэтому, основные теоретические вопросы моего блога не теряют свою актуальность.
Но для начала, если Вы пропустили, можете посмотреть небольшое журналистское расследование о работе коллекторских контор. Фигурирует в нем уже полюбившаяся нам Группа компаний УКГ (Универсальная коллекторская группа).
В сюжете я также внес свою лепту в дело борьбы с коллекторами) Надеюсь, Вам понравиться.


В этой статье мы более детально поговорим о коллекторской деятельности как таковой, рассмотрим виды таких организаций и их взаимоотношений с первичным кредитором. В предыдущих публикация мы уже неоднократно поднимали эти вопросы, но пришло время обобщить знания.
Во-первых, наш проект развивается и накапливаются новые данные. Всем известно, что нет лучшего способа учиться, чем учить других (простите за пафосность). Конечно, я не возомнил из себя гуру антиколлекторской деятельности) И даже должен признаться, что сейчас многие статьи я бы написал по-другому: логичнее, понятнее, с большей привязкой к практическому применению.
Во-вторых, как показывает практика, даже постоянные читатели моего блога и опытные борцы за свои права не всегда в полной мере ориентируются в теоретических основах коллекторской деятельности.
В-третьих, наши ряды постоянно пополняются, и мне хотелось бы учесть предыдущий опыт и изложить суть вопроса для новоприбывших в более понятном и доступном ключе.

Посмотрите еще одно небольшое видео, подготовленное мной. В нем кратко рассказывается о нашей теме. Но более подробная информация находиться именно в текстовой части статьи)


Как Вы догадались, у нас появился YouTube канал. на котором я буду выкладывать все самое свежее и интересное по теме, включая собственные обучающие ролики. Спешите подписаться)

Ну а теперь более расширенная текстовая версия предмета нашего рассмотрения.

Начнем с того, что  понятий "коллектор", "коллекторская компания", "коллекторская деятельность" и т.д. в отечественном законодательстве просто не существует. Соответственно, отсутствуют особые правила организации такого бизнеса, учитывая ряд поправок, о которых мы поговорим ниже.
Само слово "коллектор" происходит от английского глагола "collect", что в переводе означает "собирать", "взимать", "взыскивать". В целом в сфере кредитных отношений и в мировой практике:

Коллектор (коллекторская фирма, компания, агентство, бюро и т.д.) - предприятие, сферой деятельности которого является содействие внесудебному возврату долгов (просроченных обязательств) клиенту такой организации (банку, финансовой, телекоммуникационной, коммунальной или иной компании). 

Зачастую это понятие является более широким. Но об этом ниже.
В свете изложенного, исходя из отсутствия законодательного регулирования этой сферы, по моему мнению, более корректно говорить о коллекторской деятельности.
Таким образом, можем принять, что

Коллекторская деятельность - комплекс внесудебных мероприятий, целью которого является возврат долга лица (как правило, физического) его текущему кредитору.

Вы наверное заметили, что мы говорим именно о "внесудебной" активности. Логика этого проста: если кредитор обратится в суд, такое взыскание приобретает процессуальный, регламентированный законом характер.
Далее речь идет о возврате долга "текущему кредитору". Дело в том, что в таких отношениях кредитор может остаться тем же, а может смениться много раз. Задача коллектора - вернуть долги именно поточному (текущему или действительному) кредитору, а возможно заставить должника заплатить самому коллектору, если он имеет (приобрел) статус такого кредитора.
Таким образом, можем утверждать, что в наших украинских реалиях:

Коллектор - это организация, специализацией которой является коллекторская деятельность, а также компания, которая использует приемы такой деятельности в долговых отношениях.

Как видите, я не вижу разницы между банком, который настойчивыми звонками клиенту требует погасить долг, и компанией, которая строго специализируется на таких звонках путем организации масштабного колл-центра. Для меня они все коллекторы в той или иной степени.
Теперь об этом и другом детальней.
В целом, можем выделить такие формы коллекторской деятельности:

1. "Сам себе коллектор".
2. "Представитель кредитора".
3. "Новый кредитор".
4. Смешанная.

"Сам себе коллектор"

Такая форма является наиболее простой и понятной. Как правило, такой деятельностью занимаются банки. Имея некой просроченный долг, должник начинает получать письма с требованием погасить сумму, а также включается в широкий и очень активный круг друзей по телефону.
Признаки этой формы просты: кредитор не менялся (тот же банк), а активное общение с Вами ведут именно его сотрудники (от специалиста по проблемным кредитам, до работника отдела досудебного урегулирования или юридической службы). Однако стоит отметить, что если звонящий представился Вам работником банка, это не всегда соответствует истине. Но об этом позже.
Возможно, кое-кто поспорит со мной, но я тут вижу ИСКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ признаки коллекторской деятельности, поскольку банк должен соблюдать законодательство, и никаких особых привилегий по взысканию долгов ему законом не предоставлено.

"Представитель кредитора"

Наиболее распространенная форма коллекторской деятельности.
В данном случае некая организация (коллектор) представляет по доверенности интересы кредитора. Представительство заключается в телефонном терроризме, почтовом спаммерстве, а зачастую хамстве и откровенных угрозах должнику. При этом у должника требуют погасить сумму долга именно основному кредитору, а не коллектору. Переуступки прав требования (продажа долга) в данном случае не происходит.
Дело в том, что по ряду причин кредитор сам не желает выполнять эту грязную работу, поскольку необходимо содержать отдельный колл-центр, подбирать персонал и проводить его тренинги. Зачастую такие услуги сторонней организации (коллектора) обходятся дешевле.
Согласно регистрационных документов таких фирм их занятием (по КВЭД) является:

• 69.10 Деятельность в сфере права (основной);
• 63.99 Предоставление других информационных услуг, н.в.д.г.;
• 82.20 Деятельность телефонных центров.

Таким образом, де-факто и де-юре у таких организаций прав не больше, чем у газетного ларька, а их отношение к Вашему долгу заключается лишь в подписанной доверенности с кредитором, в переданных кредитором персональных данных и ведомостях о долге.
Важно отметить, что такие коллекторы не являются финансовыми компаниями, а лишь обыкновенными колл-центрами с персоналом без глубоких юридических знаний и опыта в кредитных отношениях. Если поиск по всем параметрам в "Комплексной информационной системе Госфинуслуг" не нашел Вашего коллектора, то он относится именно к этому виду.
Заработком такой компании является агентский процент от выбитых долгов. А посему цель деятельности такой компании - создать Вам максимально невыносимые условия жизни, постоянно давить психологически, требуя лишь одного - полной оплаты некого долга.

"Новый кредитор"

Также довольно популярный вид коллекторской деятельности.
Продавать долги, а точнее переуступать права требования - прибыльный бизнес для финансовых компаний.
В данном случае в обязательстве должник остается прежним, но право требования к нему переходит от первичного кредитора (банка, например) к новому кредитору (банку или иной финансовой компании). Коллектором же в данном случае является именно новый кредитор, т.е. звонить Вам будет тот, кому Вы реально должны, исходя из новых условий.
Таким образом в данной схеме коллектор уже является прямым кредитором должника.
На практике это выглядит так. Банк решает продать часть своего кредитного портфеля (выданных кредитов) третьей организации с правом последней требовать погашения у должников уже на свои счета. Причем, продажа происходит с большим дисконтом - как правило, в пределах 10-20% реальной задолженности заемщиков. Если новоиспеченному коллектору удастся вернуть полную сумму долга, разница составит его прибыль.
Причиной такой переуступки является обычно проблемность возврата таких кредитов.
Также, необходимо помнить, что кредитор может стать "новым" в результате правопреемства (реорганизации кредитора, слияния, переименования и т.д.).
В целом, переуступка прав требования называется "цессия". Это общее название для всех переуступок (замен кредитора), которые регулируются ст.ст.512-519 Гражданского кодекса Украины.
Важно помнить об обязательном порядке уведомления должника о замене кредитора и предоставлении доказательств перехода прав к новому кредитору (ст.ст.516-517 Гражданского кодекса Украины), о чем мы с Вами уже неоднократно говорили в предыдущих постах, но тем не менее еще раз обязательно рассмотрим в ближайших публикациях.
Главой 73 Гражданского кодекса Украины предусмотрена переуступка прав требования в форме договора факторинга. Стоит сказать, что разницу между цессией и факторингом слабо представляют даже очень опытные юристы. Но все-таки все сходятся в том, что факторинг предусматривает переуступку права исключительно денежного (!) требования. Некоторые даже называют факторинг "финансовой цессией".
Следует помнить, что при факторинге первичный кредитор называется "клиент", а новый - "фактор".
Ч.2 ст.1079 ГКУ прямо устанавливает, что фактором может быть только банк или иное финансовое учреждение, имеющее право совершать факторинговые операции, т.е. владеющее свидетельством Нацкомфинуслуг.
Следует отметить, что при факторинге также существует обязательный порядок уведомления должника о смене кредитора (ст.1082 ГКУ) о чем мы с Вами уже говорили давно, но еще остановимся детальней в ближайших публикациях.

Смешанная

Эта форма являет собой комбинацию двух предыдущих и встречается довольно часто.
В данном случае кредитор в обязательстве сменился (цессия или факторинг), но звонит Вам представитель этого нового кредитора.
Очень часто перекупщики долгов являются крупными финансовыми компаниями, и заниматься таким болотом как звонки с угрозами и переписка невнятного содержания им как бы ни к лицу. Для этого они часто создают компании (колл-центры) сателиты, или обращаются к сторонним организациям.

Надеюсь, данная статья поможет Вам разобраться в хитросплетениях коллекторской деятельности и выяснить, какая категория коллекторов вносит определенное разнообразие, а также элемент экстрима в Вашу жизнь)