Реструктуризация кредитной задолженности: "Боюсь данайцев и дары приносящих"

Бессмертная крылатая латинская фраза "Timeo Danaos et dona ferentes" впервые встречается в поэме Вергилия "Энеида". Ее произнес троянский жрец Лаокоон при виде деревянного коня, которого все называют троянским. Несмотря на предупреждения провидца, троянцы приняли деревянное изваяние как дар богов, за что жестоко поплатились.
Фраза употребляется, когда некое подношение имеет скрытый смысл и несет потенциальную угрозу для принимающей стороны.
Тема реструктуризации кредитных долгов более чем актуальна в обращениях подписчиков ко мне и обсуждениях в наших группах в социальных сетях. При этом, с одной стороны, банки активно предлагают ее заемщикам как единственное спасение и выход из непростой ситуации. С другой стороны, сами должники воспринимают ее как абсолютное решение проблемы. Более того, заемщики часто возмущаются, что банк не согласен провести реструктуризацию долгов, и просят меня подсказать способы влияния на кредитора.
Однако, когда я начинаю общаться с человеком, то понимаю, что он не осознает все последствия такого шага, плюсы и многочисленные минусы такого маневра. Я уже не говорю о непосредственном анализе договора о реструктуризации, предварительной консультации с юристом и оценке развития ситуации.
Из своей практики скажу, что в большинстве случаев реструктуризация только вредит заемщику, увеличивает реальную сумму долга, обнуляет исковую давность, лишает его механизмов противодействия в судебном порядке.
Об этом мы поговорим с вами в этой публикации.

Термины

Для начала разберемся с самим понятием "реструктуризация".
В нашем мире все имеет структуру. Упрощая умозаключения, можем сказать, что это набор признаков, по которым нечто целое можно представить в виде отдельных категорий или блоков, объеденных по установленным правилам. В свою очередь, при желании и установленных правилах из этих блоков можно создать то самое целое.
Простой пример - конструктор "Лего". Это набор кирпичиков разной формы и других мелких деталей. Из них можно построить что угодно. Но всегда можно посчитать, сколько деталей конкретной формы пошло на сооружение.
С другой стороны, любое сооружение можно разобрать и использовать другие детальки (кирпичики), и общая форма останется прежней. Произойдут изменения только в структуре объекта: большие кирпичики заменим набором мелких, а ряд мелких поменяем на более габаритные. В данном случае мы проведем некую реструктуризацию нашего творения.
Таким образом, реструктуризация - это повторное структурирование чего-то, смена составляющих, которые сопровождаются часто изменением условий и методов построения. При том должна сохраниться внешняя физическая форма объекта.

Кредитная задолженность

Любая кредитная задолженность состоит только из 4-х составляющих:

1. Тело кредита;
2. Проценты;
3. Комиссии;
4. Неустойка в виде штрафов и пени.

Можем еще говорить о просроченной и непросроченной задолженности. Например, срок выплаты тела кредита может уже настать по графику на поточную дату или относиться к будущим (ненаступившим по срокам) платежам. Но, как правило, если заемщик подумывает о реструктуризации, речь идет только о долгах, срок уплаты которых настал.
При этом всегда стоит помнить, что существует определенный порядок погашения элементов кредитной задолженности (!). Платежи в погашение кредита вносятся каждый раз одной общей суммой. При этом банк (или иной кредитор) уменьшает размер каждой составляющей в определенном порядке, который, как правило, предусмотрен договором.
Кроме того, согласно ч.1 ст.534 Гражданского кодекса Украины:

"У разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу."

Допустим, вы носите некую сумму Х как очередной платеж. В таком случае банк, как правило, списывает сумму неустойки в размерах платежа, потом проценты и только остаток идет в погашение основного долга - тела кредита.

Но схемы у банков еще сложнее, учитывая условия кредитных договоров. Обычно списываются все просроченные суммы (кроме тела кредита), а уже потом поточные непросроченные начисления.

Таким образом, небольшие суммы погашения просто растворяются в неустойке и процентах, а заемщик никогда не доберется до тела кредита, оставаясь вечным должником.

Мне часто приходится слышать утверждение заемщика, что он давно выплатил тело кредита, но банк упорно насчитывает проценты на полную сумму основного долга. Дело в том, что возможно по общей сумме платежей ситуация выглядит именно так, но перечисленные банку средства покрыли только неустойку и часть процентов, абсолютно не доходя до тела кредита. Основной долг, как структурная единица обязательства, остался без изменений.

Банки никогда не говорят о таком механизме погашения. Более того, его упорно прячут от глаз в публичном договоре или заумных условиях кредитования.

Реструктуризация кредитной задолженности

Попав в долговую ловушку, заемщик начинает искать выход. Один из них - "заветная" реструктуризация. При этом должник может быть сам инициатором этого шага, либо такие условия может предложить кредитор.

Но давайте зададим себе один простой вопрос: "Какую цель в первую очередь преследует заемщик в данном случае?". Ответ довольно прост: "Это уменьшение ежемесячных платежей и плановое, постепенное погашение кредита".

При этом должник видит только 2-е непосредственные выгоды:

1. Прекращение звонков банка или нанятого им коллектора.
2. Увеличение срока кредитования, что должно означать уменьшение минимальных ежемесячных платежей.

Но в тоже время упускаются другие более важные моменты.

Дело в том, что с момента подписания соглашения о реструктуризации, все составляющие кредитной задолженности, насчитанные банком на эту дату, автоматически превращаются ... в тело кредита.

По сути, банк выдает новый кредит на сумму поточной задолженности. При этом никаких денег на руки заемщик не получает, и все происходит внутри банка в виртуальном учете по клиенту.

Плюсы реструктуризации

Для объективности нужно отметить и это сторону медали.

Если заемщик принял решение погасить кредит, то после реструктуризации при соблюдении графика платежи клиента будут погашать только комиссии, проценты и тело кредита (хотя и увеличенное). Таким образом, можно выйти на некое планомерное уменьшение задолженности, в том числе по основному обязательству. Больше нет необходимости думать о пене и штрафах.

Кроме того, увеличивается срок кредитования. Должник больше не ограничен сроками первичного кредитного договора.

Далее, клиент может добиться некого списания насчитанной неустойки.

Минусы реструктуризации

Они полностью перекрывают все "плюсы". И вот почему.

Во-первых, вся поточная задолженность клиента превращается в тело кредита. Если до этого можно было спорить о законности сумм неустойки, то в данном случае клиент сам со всем соглашается.

Во-вторых, расширяется база для начисления процентов по кредиту. Это понятно, поскольку увеличилось его тело. Кроме того, реструктуризация не говорит об изменении процентной ставки. Все остается на своих местах.

В-третьих, автоматически обнуляется исковая давность. Мы помним, что согласно ч.1 ст.264 Гражданского кодекса Украины:

"Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку."

Подписание договора о реструктуризации является именно таким действием. Более того, если до ее оформления можно было учитывать исковую давность в 1 год для неустойки (по умолчанию), то после пеня и штрафы трансформировались в тело кредита, исковая давность для которого составляет 3 года (по умолчанию).

Очень часто банки сами предлагают реструктуризацию, поскольку понимают, что исковая давность истекает по данным обязательствам, а после оформления процедуры все можно считать с нуля.

Более подробно об исковой давности вы можете прочитать в публикации "Поезд ушел" или "Коллекторы! Уважайте исковую давность!".

В-четвертых, учитывая увеличение тела кредита и несмотря на изменение сроков кредитования, обязательный минимальный платеж не только не уменьшается, но зачастую и возрастает.

В-пятых, при возможном судебном разбирательстве крайне тяжело (иногда невозможно) будет оспорить ранее насчитанные штрафы и пеню. Клиент со всем согласился, подписал новый договор, обнулил исковую.

В-шестых, некое списание при реструктуризации настолько мизерное, что вызывает смех при анализе договора.

Выводы

Мое отношение к разного рода реструктуризациям кредитной задолженности крайне скептическое. Банк никогда не упустит своего и не позволит заемщику заплатить меньше, чем оговаривали первоначальные условия.

Это не означает, что такой маневр я категорически отвергаю. Все зависит от конкретной ситуации и самого договора с банком. Также необходимо учитывать возможности заемщика и его желания.

Но всегда оценивайте все выгоды и потенциальные угрозы. Часто бывает, что простые расчеты на калькуляторе покажут вам истинное положение вещей.

Будьте бдительны)

P.S. Я как автор этого поста, учитывая его объем и многочисленные ссылки на нормативную базу, оставляю за собой право изменить и уточнить некоторые моменты касательно трактовки и практического применения законодательных норм. Однако суть статьи и ее целостность не пострадают. Нет предела совершенству)