вторник, 10 июня 2014 г.

Мораторий (запрет) на взыскание имущества по валютным кредитам: дьявол кроется в деталях

Интрига сохранялась довольно долго, поскольку окончательный текст документа никто не видел. Многие заемщики возрадовались долгожданной победе и не скупились на громкие возгласы в соцсетях. Но был доступен лишь текст законопроекта, а Верховная Рада приняла ряд довольно существенных правок, содержание которых так и оставалось загадкой.
Окончательный текст Закона Украины "О моратории на взыскание имущества граждан, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте" от 03.06.2014 №1304-VII опубликован в газете "Голос Украины" от 07.06.2014 №109 и уже доступен на сайте Верховной Рады.
Оправдал ли он надежды миллионов заемщиков? Как восприняла его банковская система? Об этом мы наверняка узнаем вскоре из многочисленных публикаций и экспертных оценок. Наша задача - непредвзято проанализировать его нормы и возможные последствия.
Для начала процитируем наиболее важные его нормы.
Так, согласно абзацам 1-4 (подпункта 1) пункта 1 Закона:
"В течении действия этого Закона:
1) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) недвижимое жилищное имущество, которое считается предметом залога согласно статьи 4 Закона Украины "О залоге" и/или предметом ипотеки согласно статьи 5 Закона Украины "Об ипотеке", если такое имущество является обеспечением обязательств гражданина Украины (заемщика или имущественного поручителя) по потребительским кредитам, предоставленным ему кредитными учреждениями - резидентами Украины в иностранной валюте, и при условии, что:
такое недвижимое имущество используется как место постоянного жительства заемщика/имущественного поручителя или является объектом незавершенного строительства недвижимого жилищного имущества, которое пребывает в ипотеке, при условии, что у заемщика или имущественного поручителя в собственности не находиться другое недвижимое жилищное имущество;
общая площадь такого недвижимого жилищного имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилищного имущества) не превышает 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для жилого дома."
В этих изрядно сжатых нормах законодатель умудримся уместить много довольно важных условий и правил такого моратория (запрета).
Во-первых, речь идет именно о принудительном взыскании, т.е. об отчуждении без согласия собственника. Если такое согласие присутствует, Закон не регулирует такие правоотношения.
Во-вторых, нормы Закона касаются только недвижимого жилищного имущества. Право принудительного взыскания и дальше сохраняется в отношении автотранспорта или коммерческой недвижимости, приобретенных за счет кредитных средств.
В-третьих, такое имущество должно быть предметом залога или ипотеки и являться обеспечением обязательства заемщика или имущественного поручителя. Соответственно, такая единица недвижимости должна прямо упоминаться в договоре залога, ипотеки или имущественного поручительства.
В-четвертых, кредит должен быть предоставлен резидентом Украины в иностранной валюте.
Далее следуют 2 обязательных критерия, которым должен соответствовать предмет взыскания:
  1. Такая недвижимость должна быть местом жительства заемщика/имущественного поручителя или являться объектом незавершенного строительства. Получается, что в первом случае местом регистрации должен быть адрес такой недвижимости. А кроме того, заемщик или имущественный поручитель не должен владеть иным недвижимым жилищным имуществом.
  2. Общая площадь такого объекта не должна превышать 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для дома.
Соответственно, если хоть одно условие или правило не выполняются, взыскание остается вполне реальным и не нарушает данный Закон.
Согласно абзацу 5 (подпункту 2) пункта 1 Закона:
"2) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) другое имущество (имущественные права), которые в соответствии с законодательством или кредитным договором подлежат взысканию с заемщика, упомянутого в подпункте 1 этого пункта, при недостаточности средств, полученных взыскателем от реализации (переоценки) предмета залога (ипотеки);"
Таким образом, даже если предмет ипотеки/залога был взыскан и реализован (как по согласию, так и принудительно), и средств не хватает для покрытия всей суммы задолженности, то остальное имущество также невозможно отобрать без согласия его собственника, коим является заемщик.
В соответствии с абзацем 6 (подпунктом 3) пункта 1 Закона:
"3) кредитное учреждение не может уступить (продать, передать) задолженность или долг, определенный в подпункте 1 этого пункта, в пользу (в собственность) другого лица."
Можем констатировать, что такие кредиты (права требования) с 07.06.2014 прямо запрещено (передавать) продавать другим банкам, финансовым компаниям или коллекторам.

После прочтения данных норм многие заемщики сочтут принятие данного Закона некой победой. Однако я настоятельно прошу Вас обратить внимание на один очень важный момент.
Дело в том, что данный Закон касается имущества, которое принадлежит заемщику и/или его имущественному поручителю.
С заемщиком все понятно: у него не смогут отобрать ни предмет ипотеки (залога), ни иное имущество без его согласия (при условии, что правила моратория работают).
Согласно ст.1 Закона Украины "Об ипотеке":
"Имущественный поручитель - лицо, которое передает в ипотеку недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательства другим лицом-должником."
В соответствии с абзацем 1 ст.11 этого Закона:
"Имущественный поручитель несет ответственность перед ипотекодержателем за невыполнение должником основного обязательства исключительно в пределах стоимости предмета ипотеки."
Таким образом, деньги по кредиту получает заемщик, но в ипотеку свое имущество передает его имущественный поручитель, который отвечает только в пределах стоимости такого имущества. За остальное ответственности он не несет. Фактически, он выступает залогодателем или ипотекодателем. И на такое переданное имущество также распространяется наш мораторий.

Но как быть с простым поручителем, который несет солидарную ответственность с заемщиком? Ведь именно таких договоров большинство.
(Вопрос поручительства мы детально раскрыли в предыдущей статье - "Поручительство в кредитном договоре: что нужно об этом знать".)
Согласно п.23 Постановления Пленума Высшего Специализированного Суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 30.03.12 №5 поручительство и имущественное поручительство являются разными видами обеспечения, а значит регулируются разными нормами.
Но о простых поручителях в Законе нет ни слова. Значит, банки имеют полное право требовать исполнения своих обязательств поручителем, включая взыскание на любое движимое и недвижимое имущество. Причем, такое требование может быть выдвинуто независимо от требований к основному заемщику (должнику).

Выводы:
  1. С принятием данного Закона заемщики получили еще один рычаг воздействия на банки в переговорах об изменении условий кредитования.
  2. Банки могут влиять на заемщиком путем давления на поручителей, включая досудебные требования и иски о взыскании задолженности.
P.S. Очевидно, что данный Закон не решает основные проблемы в сфере валютного кредитования и является лишь временным решением социально-политических проблем. Его длительное действие лишь усугубит и без того сложные взаимоотношения кредиторов и заемщиков в условиях падения курса гривны. Многие важные вопросы так и не нашли своего ответа в данном законодательном акте.

P.P.S. Я как автор этого поста, учитывая его объем и многочисленные ссылки на нормативную базу, оставляю за собой право изменить и уточнить некоторые моменты касательно трактовки и практического применения законодательных норм. Однако суть статьи и ее целостность не пострадают. Нет предела совершенству)

1 комментарий: