вторник, 10 июня 2014 г.

Мораторий (запрет) на взыскание имущества по валютным кредитам: дьявол кроется в деталях

Интрига сохранялась довольно долго, поскольку окончательный текст документа никто не видел. Многие заемщики возрадовались долгожданной победе и не скупились на громкие возгласы в соцсетях. Но был доступен лишь текст законопроекта, а Верховная Рада приняла ряд довольно существенных правок, содержание которых так и оставалось загадкой.
Окончательный текст Закона Украины "О моратории на взыскание имущества граждан, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте" от 03.06.2014 №1304-VII опубликован в газете "Голос Украины" от 07.06.2014 №109 и уже доступен на сайте Верховной Рады.
Оправдал ли он надежды миллионов заемщиков? Как восприняла его банковская система? Об этом мы наверняка узнаем вскоре из многочисленных публикаций и экспертных оценок. Наша задача - непредвзято проанализировать его нормы и возможные последствия.
Для начала процитируем наиболее важные его нормы.
Так, согласно абзацам 1-4 (подпункта 1) пункта 1 Закона:
"В течении действия этого Закона:
1) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) недвижимое жилищное имущество, которое считается предметом залога согласно статьи 4 Закона Украины "О залоге" и/или предметом ипотеки согласно статьи 5 Закона Украины "Об ипотеке", если такое имущество является обеспечением обязательств гражданина Украины (заемщика или имущественного поручителя) по потребительским кредитам, предоставленным ему кредитными учреждениями - резидентами Украины в иностранной валюте, и при условии, что:
такое недвижимое имущество используется как место постоянного жительства заемщика/имущественного поручителя или является объектом незавершенного строительства недвижимого жилищного имущества, которое пребывает в ипотеке, при условии, что у заемщика или имущественного поручителя в собственности не находиться другое недвижимое жилищное имущество;
общая площадь такого недвижимого жилищного имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилищного имущества) не превышает 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для жилого дома."
В этих изрядно сжатых нормах законодатель умудримся уместить много довольно важных условий и правил такого моратория (запрета).
Во-первых, речь идет именно о принудительном взыскании, т.е. об отчуждении без согласия собственника. Если такое согласие присутствует, Закон не регулирует такие правоотношения.
Во-вторых, нормы Закона касаются только недвижимого жилищного имущества. Право принудительного взыскания и дальше сохраняется в отношении автотранспорта или коммерческой недвижимости, приобретенных за счет кредитных средств.
В-третьих, такое имущество должно быть предметом залога или ипотеки и являться обеспечением обязательства заемщика или имущественного поручителя. Соответственно, такая единица недвижимости должна прямо упоминаться в договоре залога, ипотеки или имущественного поручительства.
В-четвертых, кредит должен быть предоставлен резидентом Украины в иностранной валюте.
Далее следуют 2 обязательных критерия, которым должен соответствовать предмет взыскания:
  1. Такая недвижимость должна быть местом жительства заемщика/имущественного поручителя или являться объектом незавершенного строительства. Получается, что в первом случае местом регистрации должен быть адрес такой недвижимости. А кроме того, заемщик или имущественный поручитель не должен владеть иным недвижимым жилищным имуществом.
  2. Общая площадь такого объекта не должна превышать 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для дома.
Соответственно, если хоть одно условие или правило не выполняются, взыскание остается вполне реальным и не нарушает данный Закон.
Согласно абзацу 5 (подпункту 2) пункта 1 Закона:
"2) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) другое имущество (имущественные права), которые в соответствии с законодательством или кредитным договором подлежат взысканию с заемщика, упомянутого в подпункте 1 этого пункта, при недостаточности средств, полученных взыскателем от реализации (переоценки) предмета залога (ипотеки);"
Таким образом, даже если предмет ипотеки/залога был взыскан и реализован (как по согласию, так и принудительно), и средств не хватает для покрытия всей суммы задолженности, то остальное имущество также невозможно отобрать без согласия его собственника, коим является заемщик.
В соответствии с абзацем 6 (подпунктом 3) пункта 1 Закона:
"3) кредитное учреждение не может уступить (продать, передать) задолженность или долг, определенный в подпункте 1 этого пункта, в пользу (в собственность) другого лица."
Можем констатировать, что такие кредиты (права требования) с 07.06.2014 прямо запрещено (передавать) продавать другим банкам, финансовым компаниям или коллекторам.

После прочтения данных норм многие заемщики сочтут принятие данного Закона некой победой. Однако я настоятельно прошу Вас обратить внимание на один очень важный момент.
Дело в том, что данный Закон касается имущества, которое принадлежит заемщику и/или его имущественному поручителю.
С заемщиком все понятно: у него не смогут отобрать ни предмет ипотеки (залога), ни иное имущество без его согласия (при условии, что правила моратория работают).
Согласно ст.1 Закона Украины "Об ипотеке":
"Имущественный поручитель - лицо, которое передает в ипотеку недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательства другим лицом-должником."
В соответствии с абзацем 1 ст.11 этого Закона:
"Имущественный поручитель несет ответственность перед ипотекодержателем за невыполнение должником основного обязательства исключительно в пределах стоимости предмета ипотеки."
Таким образом, деньги по кредиту получает заемщик, но в ипотеку свое имущество передает его имущественный поручитель, который отвечает только в пределах стоимости такого имущества. За остальное ответственности он не несет. Фактически, он выступает залогодателем или ипотекодателем. И на такое переданное имущество также распространяется наш мораторий.

Но как быть с простым поручителем, который несет солидарную ответственность с заемщиком? Ведь именно таких договоров большинство.
(Вопрос поручительства мы детально раскрыли в предыдущей статье - "Поручительство в кредитном договоре: что нужно об этом знать".)
Согласно п.23 Постановления Пленума Высшего Специализированного Суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 30.03.12 №5 поручительство и имущественное поручительство являются разными видами обеспечения, а значит регулируются разными нормами.
Но о простых поручителях в Законе нет ни слова. Значит, банки имеют полное право требовать исполнения своих обязательств поручителем, включая взыскание на любое движимое и недвижимое имущество. Причем, такое требование может быть выдвинуто независимо от требований к основному заемщику (должнику).

Выводы:
  1. С принятием данного Закона заемщики получили еще один рычаг воздействия на банки в переговорах об изменении условий кредитования.
  2. Банки могут влиять на заемщиком путем давления на поручителей, включая досудебные требования и иски о взыскании задолженности.
P.S. Очевидно, что данный Закон не решает основные проблемы в сфере валютного кредитования и является лишь временным решением социально-политических проблем. Его длительное действие лишь усугубит и без того сложные взаимоотношения кредиторов и заемщиков в условиях падения курса гривны. Многие важные вопросы так и не нашли своего ответа в данном законодательном акте.

P.P.S. Я как автор этого поста, учитывая его объем и многочисленные ссылки на нормативную базу, оставляю за собой право изменить и уточнить некоторые моменты касательно трактовки и практического применения законодательных норм. Однако суть статьи и ее целостность не пострадают. Нет предела совершенству)

2 комментария:

  1. Лучше бы ипотека не повышалась creditsrf.com .

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. $$$ GENUINE LOAN WITH 3% INTEREST RATE APPLY NOW $$$.
      Do you need finance to start up your own business or expand your business, Do you need funds to pay off your debt? We give out loan to interested individuals and company's who are seeking loan with good faith. Are you seriously in need of an urgent loan contact us.
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com

      LOAN APPLICATION DETAILS.
      First Name:
      Last Name:
      Date Of Birth:
      Address:
      Sex:
      Phone No:
      City:
      Zip Code:
      State:
      Country:
      Nationality:
      Occupation:
      Monthly Income:
      Loan Amount:
      Loan Duration:
      Purpose of the loan:
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com


      $$$ GENUINE LOAN WITH 3% INTEREST RATE APPLY NOW $$$.
      Do you need finance to start up your own business or expand your business, Do you need funds to pay off your debt? We give out loan to interested individuals and company's who are seeking loan with good faith. Are you seriously in need of an urgent loan contact us.
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com

      LOAN APPLICATION DETAILS.
      First Name:
      Last Name:
      Date Of Birth:
      Address:
      Sex:
      Phone No:
      City:
      Zip Code:
      State:
      Country:
      Nationality:
      Occupation:
      Monthly Income:
      Loan Amount:
      Loan Duration:
      Purpose of the loan:
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com

      Удалить