Поручительство в кредитном договоре: что нужно об этом знать

Смело можно утверждать, что поручительство в кредитных отношениях уже давно явление нередкое. В первую очередь это касается денежных кредитов на значительные суммы, автокредитов, а также ипотеки. Поручителями выступают друзья, близкие и родственники. При этом очень немногие из них полностью осознают возможные последствия своего нового статуса для банка, связанные с этим права и обязанности.
Поручитель не получает по договору средства взаймы непосредственно, и из-за этого возникает ложное чувство его второстепенности, а также формальный подход к процедуре.
Но все хорошо, пока все хорошо. Если основной заемщик перестает платить по обязательствам, банк обращается в суд. И тут поручитель получает иск, согласно которому он несет солидарную ответственность наравне с основным должником, а банку уже все равно с кого взыскать сумму долга с учетом процентов и неустойки.
Сейчас я как раз представляю в суде интересы клиентки, которая является поручителем по двум кредитам. Ее ситуация довольна типична. Муж взял кредит на квартиру (ипотека) и машину. Но после нескольких лет совместной жизни супруг оставил ее с малолетним ребенком и перестал помогать финансово. Он даже переехал в другой город на купленной машине, и точный адрес его неизвестен. Муж перестал платить по кредитам, и банк обратился в суд. Судебные заседания благоверный (уже бывший) игнорирует, судебные повестки возвращаются без получения, а общение ограничивает редкими телефонными звонками и еще более редкими визитами. Хотя он в курсе о происходящем.
В такой ситуации банк не будет проявлять сострадание и попытается погасить кредиты за счет того, кого легче найти и у кого есть реальное имущество и доходы. Т.е. за счет моей клиентки. Причем общая сумма долга уже превышает стоимость самой квартиры и машины. Но и я не собираюсь сдаваться без боя) Хорошо уже то, что девушке с сыном есть где жить кроме ипотечной квартиры.
Сейчас я не буду вдаваться в остальные подробности этого дела и выбранную мной тактику, дабы не навредить процессу.
Настоятельно прошу Вас осознать, что решение о поручительстве по кредиту - очень серьезный и ответственный шаг. Однако стоит не забывать о том, что и сам поручитель защищен законом и имеет свои права. Именно об этом мы поговорим с Вами в этой публикации.

Ответственность поручителя

Согласно абзацу 1 ч.1 ст.553 Гражданского кодекса Украины (ГКУ):

"По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности."

Эта норма звучит как "масло масляное", но ясно, что эта процедура предусматривает наличие договора. Стоит отметить, что возможен как отдельный договор между кредитором и поручителем, так и трехсторонний кредитный договор между кредитором, заемщиком и поручителем.
Далее можно понять, что поручитель несет некую ответственность перед кредитором за исполнение должником своих обязанностей.
Абзац 2 ч.1 ст.553 ГКУ уточняет, что:

"Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником."

Это означает, что поручитель несет ответственность только в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором, а именно необходимости вернуть тело кредита, насчитанные проценты, неустойку и возможные убытки.
При этом согласно ч.2 ст.553 ГКУ:

"Поручительством может обеспечиваться исполнение обязательства частично или в полном объеме."

Таким образом поручитель может отвечать за исполнение всех обязательств по договору или только их части в рамках некой суммы, части процентов или иных условий. Но на практике банки требуют поручительство в полном объеме.
Теперь разберемся с тем, в какой форме и как несет ответственность поручитель.
Согласно ч.1 ст.554 ГКУ:

"В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не установлена ​​дополнительная (субсидиарная) ответственность поручителя."

Остановимся на понятии солидарной и субсидиарной ответственности.

Значение фразы "Я с тобой солидарен!" понятно всем. В случае такой ответственности также есть нечто схожее. Правила таких обязательств регулируются ст.541-544 ГКУ.
По-сути, кредитор сам решает у кого из таких должников и что требовать. Т.е. банк может обратиться к заемщику и кредитору, как отдельно, так и вместе, как в полном объеме, так и частично. Кредитору все равно, кто заплатит сумму долга: должник, поручитель или оба вместе. Главное - взыскать сумму долга по договору.
Например, банк может сначала подать иск к основному должнику, но не получив ничего или лишь часть суммы, обратиться к поручителю в судебном порядке с требованием оплатить остальное. А может подать иск к кредитору и поручителю одновременно. Во-втором случае его не интересует, кто именно погасит кредит. Кого найдут, и у кого будет имущество, тот и будет им отвечать. И так до тех пор, пока обязательство не будет выполнено в полном объеме.
Правила субсидиарной ответственности регулируются ст.619 ГКУ. В данном случае, кредитор обязательно сначала требует в судебном/досудебном порядке выполнить обязательно основным должником. И уже при его отказе удовлетворить требования или отсутствии ответа в разумные сроки, кредитор обращается к поручителю (субсидиарному должнику). Забавно, но нормы ГКУ не регламентируют порядок, когда в таком случае основной должник признает требования, но средств у нет, или их хватает лишь на частичное покрытие.
Как показывает практика, в кредитных договорах все поручители несут солидарную отвественность.
В соотвествии с ч.2 ст.554 ГКУ:

"Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещения убытков, если другое не установлено договором поручительства."

Стал поручителем - будь готов к тому, что будешь отвечать в полном объеме согласно договору.
Есть некоторые условия, которые поручителю необходимо выполнить. Так, согласно ч.1 ст.555 ГКУ:

"В случае получения требования кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику, а в случае предъявления к нему иска - подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. 

Если поручитель не уведомит должника о требовании кредитора и сам выполнит обязательство, должник имеет право выдвинуть против требования поручителя все возражения, которые он имел против требования кредитора."

Получили уведомление из банка - письменно рекомендованным отправлением сообщите об этом заемщику, а в случае судебного иска, где только Вы являетесь ответчиком, - просите суд об участии основного должника в процессе. Иначе, когда Вы выполните требования и уплатите долги, заемщик может иметь уже претензии к Вам, поскольку возможно его несогласие с размером долга или иными моментами.

Права поручителя

Пока мы говорили только об обязанностях поручителя. Но несмотря на свое зачастую незавидное положение, у такого субъекта есть свои права.
Так, согласно ч.2 ст.555 ГКУ поручитель наравне с должником имеет право выдвигать возражения относительно требований кредитора. И это не зависит от позиции основного заемщика или его участия/неучастия в споре. Это касается истечения исковой давности, суммы требований и всего, что может быть подвергнуто рассмотрению в процессе.
Далее, в соответствии с ч.1 ст.556 ГКУ кредитор обязан предоставить поручителю документы об исполнении обязательства (уплате долга вместо должника). И в данном случае, согласно ч.2 указанной статьи поручитель сам получает статус кредитора в отношении заемщика. А это уже в соответствии с общими правилами, а также ч.1 ст.544 и ч.4 ст.619 ГКУ дает право обратится к заемщику с требованием возместить потраченные средства. Это называется обратным требованием (регрессом).

Прекращение поручительства

Этим условиям нужно уделить особое внимание при изучении Вашей ситуации.
Начнем с того, что как любое обязательство поручительство может прекратится на общих основаниях с соответствии с Главой 50 ГКУ. Такими являются:

• Выполнение обязательства;
• Договоренность сторон;
• Прощение долга;
• Истечение срока действия договора поручительства и т.д.

Однако ст.559 ГКУ предусмотрены специальные (дополнительные) условия его прекращения.
Так, в соответствии с ч.1 ст.559 ГКУ:

"Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности."

"Прекращение обеспеченного обязательства" - это как раз общие условия, предусмотренные Главой 50 ГКУ.
"Изменения обязательства без согласия поручителя" - более интересный момент в свете нашей темы. По-сути, это все, что прямо увеличивает размер ответственности поручителя. В данном случае это не простое увеличение суммы долга, а все, что не было предусмотрено договором поручительства (кредитным договором) и произошло без прямого согласия такого поручителя:

• Увеличение процентных ставок;
• Увеличение ставок неустойки (штрафов и пени);
• Отсрочка и реструктуризация долга, что привело к увеличению периода кредитования и, соответственно, величины процентов;
• Изменение способа обеспечения кредита;
• Правки в условиях ответственности и т.д.

Такие изменения могут пройти только с согласия поручителя, что предусматривает подписания некого документа: дополнительного договора или соглашения.
Однако учтите (!), что сам договор поручительства может предусматривать предварительное согласие поручителя на такие изменения в будущем.
Также, согласно ч.2 ст.559 ГКУ:

"Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее выполнение, предложенное должником или поручителем."

Сомневаюсь, что такое возможно, но все же... Если банк официально отказался принять погашение долга от заемщика или поручителя - поруки как не было.
Далее в соответствии с ч.3 ст.559 ГКУ:

"Поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника."

Если по каким-то причинам заемщик по обязательству стал другим, это нужно согласовать с поручителем. В противном случае - право требования к поручителю прекращается.
Крайне интересной является норма, закрепленная в ч.4 ст.559 ГКУ:

"Поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства."

Первое предложение говорит о том, что поручительство прекращается в связи с истечением срока действия соответствующего договора. Но обычно в кредитных трехсторонних договорах или договорах поручительства он не установлен. Практически во всех таких договорах указано, что они действуют "до полного исполнения сторонами своих обязательств", т.е. без указания конкретной даты.
Однако согласно ч.1 ст.251 ГКУ:

"Сроком является определенный период во времени, с истечением которого связано действие или событие, имеющее юридическое значение."

А ч.1 ст.252 ГКУ гласит, что:

"Срок определяется годами, месяцами, неделями, днями или часами."

Таким образом, формулировка "до полного исполнения обязательств" не устанавливает конкретный срок в его юридическом понимании, т.е. в таких договорах срок не установлен. Посему, согласно второму предложению нормы, поручительство прекращается, если кредитор в течении 6-ти месяцев не предъявил требование поручителю.
Характер такого требования - вопрос довольно дискуссионный. Можем смело утверждать, если банк в течении 6-ти месяцев после даты последнего платежа по кредиту не предъявил поручителю досудебное требование и не обратился в суд с иском, такое поручительство можно считать прекращенным.
Но как быть если требование таки было предъявлено до 6-месяцев, а в суд банк обратился гораздо позже?
Разъяснение предоставил Пленум Высшего Специализированного Суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел в своем Постановлении от 30.03.12 №5 (включая изменения и дополнения от 07.02.14 №7). Так, в соответствии с абзацем 3 п.24 данного Постановления:

"Предъявлением требования к поручителю является как направление/вручение ему требования о погашении долга (в зависимости от условий договора), так и предъявление к нему иска. При этом в случае предъявления требования к поручителю кредитор может обратиться в суд в течение шести месяцев от дня наступления срока выполнения основного обязательства."

Т.е. у кредитора есть 6 месяцев как для направления досудебного требования, так и для обращения в суд. Если этот срок прощен, поручительство необходимо считать прекращенным.

Как быть, если срок действия кредитного договора не закончен, но банк, воспользовавшись своим правом и условиями договора потребовал выплатить весь долг преждевременно?

Согласно абзацу 2 п.24 указанного Постановления:

"При решении таких споров суд должен учитывать, что согласно статьи 526 ГК обязательство должно выполняться должным образом в соответствии с условиями договора. Следовательно, если кредитным договором не определенно другие условия выполнения основного обязательства, то в случае неподобающего выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору срок предъявления кредитором к поручителю требования о возвращении полученных в кредит средств должен вычисляться с момента наступления срока погашения обязательства согласно таким условиям, то есть с момента наступления срока выполнения обязательства в полном объеме или в связи с применением права на возвращение кредита досрочно."

Таким образом, отсчет 6-ти месяцев начинается с момента применения банком права требования всей суммы задолженности.

Также необходимо учесть, что банк обязан доказать надлежащее уведомление поручителя о нарушении должником обязательства и требования исполнить обязательства поручителя. Такими доказательствами должны быть  подпись поручителя о получении или квитанция почтового отделения.

P.S. Я как автор этого поста, учитывая его объем и многочисленные ссылки на нормативную базу, оставляю за собой право изменить и уточнить некоторые моменты касательно трактовки и практического применения законодательных норм. Однако суть статьи и ее целостность не пострадают. Нет предела совершенству)