воскресенье, 29 марта 2015 г.

Переуступка прав требования ПАО "Имэксбанк" в пользу ООО "Компания Дасти". Разбираемся в ситуации, готовим запросы.

Сказать, что эта тема является горячей, это практически ничего не сказать. Еще 2 месяца назад клиенты ПАО "Имэксбанк" даже не подозревали о существовании некого ООО "Компания Дасти".
Далее начали приходить письма, СМС-ки, а также 20.01.2015 на сайте банка появилась информация о том, что часть прав требования по кредитному портфелю ПАО "Имэксбанк" переуступлена в пользу ООО "Компания Дасти". Причем новый кредитор появился как по проблемным, так и непроблемным (непросроченным) обязательствам заемщиков.
Как результат, у заемщиков возник ряд справедливых вопросов:

  1. Что такое ООО "Компания Дасти"?
  2. На основании чего была совершена переуступка?
  3. Соблюдены ли все процессуальные требования такой переуступки?
  4. Кто является реальным (поточным) кредитором по обязательствам?
  5. Кому и как платить?
  6. Имеет ли право ООО "Компания Дасти" насчитывать (получать) проценты по кредитам, выданным ПАО "Имэксбанк"?
На некоторых интернет-ресурсах я уже давал ответы на эти вопросы, проводил анализ ситуации, давал советы и даже разместил шаблоны запросов. Но учитывая актуальность темы, решил посвятить отдельную статью в блоге.
И так, давайте проведем самостоятельный анализ ситуации.

Также читайте:
  1. Судебное административное дело "Имэксбанк - Компания Дасти": определение от 16.12.2015 (04.01.2015)
  2. Кто зарабатывает на переуступленных кредитах ПАО "Имэксбанк"? Ищем реальных владельцев ООО "Компания Дасти" (21.10.15)
  3. Судебный процесс "Имэксбанк - Компания Дасти": варианты развития. Что делать заемщику? (14.08.15)
  4. ПАО "Имэксбанк" vs. ООО "Компания Дасти": новости судебного фронта (26.07.2015)
  5. ПАО "Имэксбанк", ООО "Компания Дасти", ООО "Фрегат", ФГВФЛ. Всем встать, Суд идет! (10.04.2015)
  6. Переуступка прав требования ПАО "Имэксбанк" в пользу ООО "Компания Дасти". Продолжение. Загадочный "Фрегат" (31.03.2015)
Хронология событий

Проблемы в ПАО "Имэксбанк" начались еще в 2014 году. Ухудшалась ликвидность банка, снизилась платежеспособность, поступали постоянные жалобы клиентов. Учитывая эти факты, в августе 2014 года НБУ назначил куратора по его деятельности из числа сотрудников Национального банка. Не помогло.
15 января 2015 года банк был отнесен к категории проблемных и установлен срок для устранения нарушений законодательства. Результат не последовал.
20 января 2015 года на сайте банка в разделе "Новости" было опубликовано, что еще "06.01.2015 была проведена переуступка прав требования долга по кредитам, оформленным определенным физическим лицам". В дополнение был приведен перечень таких договоров.
Далее указано, что новым кредитором является общество с ограниченной ответственностью "Компания Дасти" (ЕДРПОУ 39385401, адрес: 03065, г. Киев, ул. Светлогорская, дом 5/6, офис 15. Также даны реквизиты нового кредитора для погашения кредита.
27 января 2015 года на основании Постановления Правления НБУ от 26.01.2015 №50 в ПАО "Имэксбанк" была введена временная администрация на период до 27 апреля 2015 года. Уполномоченным лицом Фонда гарантирования вкладов физических лиц на проведение временной администрации назначен Северин Юрий Петрович.
Далее заемщики банка начали получать уведомления в виде звонков и СМС-сообщений о переуступке прав требования. Некоторые даже получили некое письменное подтверждение из банка. Но общую ситуацию такие сообщения практически не проясняли.

ООО "Компания Дасти"

Начнем изучение общества с официальной информации из ГП "Информационно-ресурсный центр":
  • Идентификационный номер юрлица: 39385401
  • Название: Общество с ограниченной ответственностью "Компания Дасти" (ООО "Компания Дасти")
  • Местонахождение юрлица: 65000, г. Одесса, ул. Косовская, 2/11, офис 86
  • Руководитель: Браваренко Евгений Геннадиевич (с 13.01.2015)
  • Телефон: (063) 721-12-81
  • Дата записи в ГосРеестре про регистрацию: 09.09.2014
  • Дата постановки на учет в органах статистики: 10.09.2014
  • Дата постановки на учет в налоговых органах: 10.09.2014
  • Размер уставного фонда: 310 000 грн.
  • Дата окончания формирования уставного фонда: 08.09.2015
  • Основатель (участник): Браваренко Евгений Геннадиевич
  • Виды деятельности: 69.10 Деятельность в сфере права (основной), 10.41 Производство масла и животных жиров, 46.21 Оптовая торговля зерном, необработанным табаком, семенами и кормами для животных, 46.90 Неспециализированная оптовая торговля, 58.29 Издательство другого программного обеспечения, 69.20 Деятельность в сфере бухгалтерского учета и аудита; консультирование по вопросам налогообложения, 70.22 Консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления, 82.91 Деятельность агентств по взысканию платежей и бюро кредитных историй, 82.99 Предоставление других дополнительных коммерческих услуг, н.в.д.г.
Как видим, компания образовалась совсем недавно. Как стало известно из открытых источников, основатель компании, он же директор - Браваренко Евгений Геннадиевич - экс-начальник управления по работе с проблемной задолженностью Имэксбанка. Очевидно, что это не является простым совпадением.
Стоит отметить, что "Деятельность агентств по взысканию платежей и бюро кредитных историй" по КВЭД 82.91 появилась в перечне видов у ООО "Компания Дасти" довольно недавно. Также, такой набор специфических видов деятельности наводит на мысль, что первоначально предполагалась совершенно друга сфера интересов данного ООО.
Заметьте также, что недавно был изменен официальный адрес компании. С чем это связано? Может решили стать ближе к самому банку?
Обратите внимание и запомните, что поиск по всем параметрам в Комплексной информационной системе Госфинуслуг показывает, что ООО "Компания Дасти" не является финансовой компанией.
Понятно одно, что сама переуступка прав требования планировалась давно.

ООО "Компания Дасти". Интернет-вариант.
Сайт компании легко найти по простому запросу в поисковике. Легко узнать, что само доменное имя было зарегистрировано 05.02.2015.
Интернет-ресурс довольно строг и информативен. Раздел "Контакты" содержит и-мейл, перечень телефонов, а также юридический адрес.
В разделе "Клиентам" можно найти образцы запросов в компанию, а также сам договор переуступки, правда многие очень важные моменты остались скрытыми под "черной маской". О самом договоре и его моментах мы поговорим чуть ниже.
Судя по самому сайту и разделу "О компании" можно утверждать, что Дасти в принципе не планирует торговать зерном, табаком и семенами, как было заявлено в уставных документах. Коллекторство и еще раз коллекторство.

Переуступка, договор и его важные моменты

Договор переуступки размещен на сайте ООО "Компания Дасти". Часть текста договора недоступна для прочтения (закрыта черными прямоугольниками), причем иногда доходит до абсурда. Зачем скрывать вступительную часть, где указаны стороны и предмет сделки? Зачем закрашивать местонахождение и реквизиты сторон? Почему скрыты подписи сторон внизу каждой страницы? Неужели руководители так боятся подделки подписи и ее использования не по назначению?
Анализ договора показывает, что это цессия в чистейшем виде. Регулируются такие отношения ст.ст.512-519 Гражданского кодекса Украины.
Многие задают вопрос: "Могла ли быть совершена переуступка без моего согласия?" И так, согласно ч.1 ст.516 ГКУ:
"Замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если другое не установлено договором или законом."
Я практически уверен, что в Вашем договоре такая операция не запрещена. Банки всегда предусматривают ее возможность и даже указывают, что в будущем такое осуществляется без взаимных претензий.
Напомню, что согласно ч.1 ст.516 ГКУ:
"Если должник не был в письменном виде поставлен в известность о замене кредитора в обязательстве, новый кредитор несет риск наступления неблагоприятных для него последствий. В этом случае выполнение должником своей обязанности первичному кредитору является надлежащим выполнением".
Во-первых, это означает, что должника обязаны письменно уведомить. Т.е. должно быть доказательство отправки такого уведомления и получения его заемщиком. Фактически, должна присутствовать подпись должника в получении такого письма.
Во-вторых, если такое уведомление отсутствует, то кредитор не менялся, и должник вправе платить по старым реквизитам первичному кредитору.
В-третьих, возникает вопрос: "Кто должен уведомить должника о переуступке: первичный кредитор или новый?" ГКУ четкого ответа не дает. Однако согласно ч.13 ст.11 ЗУ "О защите прав потребителей":
"Кредитодатель обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита".
Таким образом, письменно уведомить обязано именно ПАО "Имэксбанк". Следует учесть, что такое уведомление должно быть надлежащим. А это означает, что кроме требования относительно письменного формата, такой документ должен быть подписан служебным лицом банка и заверен мокрой печатью. Скан-копии, ксерокопии и тем более СМС-ки такими не являются по определению.
Двигаемся дальше. В соответствии с ч.2 ст.517 ГКУ:
"Должник имеет право не выполнять свой долг новому кредитору до предоставления должнику доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве".
Таким образом, лишь представленные доказательства являются основанием для уплаты новому кредитору, т.е. ООО "Компания Дасти". Что является таким доказательством? Исходя из правил документооборота, финансов, учета и бухгалтерии, это:
  1. Договор о переуступке;
  2. Акт приемки-передачи задолженности (долга);
  3. Другие документы, которые могут существенно влиять на правоотношения.
Спешу заметить, что и эти документы (или их копии) должны быть заверены по всем правилам, т.е. подписью и мокрой печатью. Кроме того, такие доказательства должны идентифицировать именно Вашу задолженность, т.е. по таким документам будет возможно установить, что Ваша задолженность поменяна "хозяина". Если фигурируют общие фразы и определения, то таковые документы не являются достаточными.
После анализа договора о переуступке оказалось, что п.3 нашего списка последний, но очень важный и весомый.
Вопрос состоит в том, когда именно (учитывая по юридическим меркам точную дату) ООО "Компания Дасти" приобретает право требования. Согласно п.1.4 Договора Дасти обязано сначала заплатить некоторую сумму (по определению аванс) банку и только после этого приобретает право требования. Такая сумма предусмотренна п.п.2.2.1 Договора. Но, как Вы поняли, сама сумма и срок ее уплаты в предоставленном Договоре скрыты (черным квадратом). Хотя, исходя из операции, они являются необходимыми. Кроме того, на необходимость перечисления этих средств указывает п.5.4 Договора.
Суммируем, что уплата данной суммы и документальное подтверждение такой уплаты являются прямым доказательством согласно ч.2 ст.517 ГКУ. Без заверенной копии такого документа (подтверждения оплаты) обязательство никак не могло поменять кредитора. Требуем и еще раз требуем.
Как легко заметить, сам Договор был подписан 21.11.2014, но согласно сообщению самого ПАО "Имэксбанк" переуступка была проведена лишь 06.01.2015. Означает ли это, что этот пункт Договора, а именно перечисление аванса, был выполнен 06 января? Прямая информация отсутствует. Надеюсь, ответы на наши запросы прояснят ситуацию.

Имеет ли право ООО "Компания Дасти" начислять (взимать/получать) проценты по кредитам, выданным ПАО "Имэксбанк"?

Начнем с того, что согласно п.6 ч.1 ст.4 ЗУ "О финансовых и государственном регулировании рынка финансовых услуг" финансовой услугой является:
"предоставление средств в заем, в том числе на условиях финансового кредита".
В соответствии с п.3 ч.1 ст.1 Закона:
"финансовый кредит - средства, которые предоставляются в заем юридическому или физическому лицу на определенный срок и под процент".
Далее, согласно ч.1 ст.7 этого Закона:
"Юридическое лицо, которое намеревается предоставлять финансовые услуги, обязано обратиться в соответствующий орган государственного регулирования рынка финансовых услуг в течении тридцати календарных дней от даты государственной регистрации для включения его в государственный реестр финансовых учреждений".
Таким образом, предоставлять займы или кредиты имеет право исключительно финансовая организация, которая должна быть включена в государственный реестр таких учреждений. На практике это означает наличие свидетельства финансовой компании с указанным перечнем предоставляемых финансовых услуг. Более того, у такой компании есть всего 30 дней с момента общей регистрации для обращения за таким свидетельством.
Как мы уже установили, ООО "Компания Дасти" не является финансовой организаций, да и с момента его образования прошло больше одного месяца. А это означает, что и в будущем наше ООО уже не сможет получить такой статус.
В некоторых моментах законодатель еще более строг. Так согласно ч.3 ст.5 этого Закона:
"Предоставлять финансовые кредиты за счет привлеченных средств имеет право на основании соответствующей лицензии только кредитное учреждение".
Таким образом, выдавать кредиты за счет привлеченных средств (депозитов) имеет право только банк.
В нашем случае полностью очевидно, что Имэксбанк предоставлял именно финансовые кредиты, что предусматривает:
  1. Выдачу кредита в денежной форме;
  2. Определенный период кредитования;
  3. Право на получение процентов по займу.
Эти 3 элемента являются неразрывно связанными. Но само ООО "Компания Дасти" выдавать кредиты не имеет права, а значит и получать проценты, насчитанные на тело задолженности (кредита).
На своем сайте в разделе "Клиентам->Часто задаваемые вопросы"  ООО "Компания Дасти" утверждает, что (цитирую):
"Кредит был передан на основании договора от 21.11.2014г., согласно которого Банк передал право требования по кредитному договору.  Соответственно, Ваша кредитная задолженность переходит на дальнейшее обслуживание в Компанию "Дасти".
...
Все условия кредитного договора, который Вы заключали с АО «ИМЭКСБАНК», остаются без изменений.
Погашение задолженности осуществляется в размере ежемесячного платежа в установленный графиком срок согласно действующего кредитного договора.
...
Вы продолжаете оплачивать кредит согласно кредитного графика, но на реквизиты Компании "Дасти", указанные в письме.
...
Согласно ст. 512 (ч.1 п.1) Гражданского кодекса, кредитор может быть заменен другим лицом, если он передает свои права другому лицу на основании договора (уступки права требования). В таком случае заемщик продолжает выполнять свои обязательства по кредитному договору и вносить платежи на счет нового кредитора".
Однако юристы компании ненамеренно или специально забывают, что согласно ст.514 ГКУ:
"К новому кредитору переходят права первичного кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, которые существовали на момент перехода этих прав, если другое не установлено договором или законом".
А как мы с Вами выяснили, закон как раз устанавливает совершенно другие правила, а по сути меняет договорные обязательства. Речь идет о праве ООО "Компания Дасти" начислять/получать проценты по кредиту и об обязательстве должника такие проценты уплачивать.
Компания не просто не имеет права требовать их уплаты, Закон прямо это запрещает.
Давайте опустим с Вами сложные юридические выкладки и перейдем к житейской логике. Если бы такое начисление/получение процентов было бы возможно, то роль банков была бы сведена к чистой формальности. Выдав кредит, банк на следующий день переуступает право требования по нему любой организации, включая все обязательства по договору. Тогда сам принцип работы банков, строгий контроль за их деятельностью нивелируются, а в финансовой системе государства наступил бы полный хаос.

Не ладно что-то в датском королевстве...

05.03.2015 ООО "Компания Дасти" обратилось в Хозяйственный суд Одесской области с иском о признании договора ДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ и признании права собственности. Очевидно, что речь идет именно о договоре переуступки. 10.03.2015 суд вернул иск без рассмотрения.
ООО "Компания Дасти" повторно обратилось в Хозяйственный суд Одесской области с иском к ПАО "Имэксбанк", в котором просит признать действительным договор переуступки прав требования от 21.11.2014 между ПАО "Имексбанк" и ООО "Компания Дасти", которое приобрело право стороны в данном договоре на основании договора от 26.12.2014 о замене стороны в обязательстве (авт.: об этом читайте в следующей статье блога), а также просит признать право собственности ООО "Компания Дасти" на имущественные права. 13.03.2015 суд вернул повторный иск без рассмотрения.
Скажем прямо, ситуация приобретает новый оборот. Что не поделили банк и компания? Что стало поводом для иска? Зачем через суд подтверждать свои права, которые и без того закреплены в договоре? Неужели ПАО "Имэксбанк" сейчас считает сделку неприемлемой и незаконной?
Эти вопросы требуют незамедлительных ответов. Надеюсь, наши запросы помогут установить истину.
Кроме того, заемщики уже начали подавать иски на признание договора между Дасти и Имэксом недействительным. Вот определение от 03.02.2015 об открытии производства в Соломянском суде Киева. Следующее заседание - 01.04.2015 (как раз в день смеха).
Мы обязательно будем следить за дальнейшим развитием событий.

Шаблоны запросов

По следующим ссылкам Вы можете скачать шаблоны обращений в:
  1. ПАО "Имэксбанк"
  2. ООО "Компания Дасти".
Замените реквизиты своими (ФИО, ИНН, адрес, телефон, дата и номер кредитного договора). Поставьте актуальную дату и свою подпись.
Отправлять рекомендованным письмом с уведомлением о вручении.

16 комментариев:

  1. добрый день,
    вопрос: что делать?
    летом 2014 взял кредит, до нового года платил(иногда были проссрочки - их тоже выплачивал), после НГ дела совсем худо, перестал платить, ежемесячный платеж 700 грн, штраф 500. пришла смс от дасти, хотелось бы реструктуризацию, но даже не ясно где в Киеве есть эта дасти, и вообще легальна ли она, и что делать мне со своим кредитом?

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Недостаточно инфы. Обратитесь ко мне через соцсети.

      Удалить
    2. $$$ GENUINE LOAN WITH 3% INTEREST RATE APPLY NOW $$$.
      Do you need finance to start up your own business or expand your business, Do you need funds to pay off your debt? We give out loan to interested individuals and company's who are seeking loan with good faith. Are you seriously in need of an urgent loan contact us.
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com

      LOAN APPLICATION DETAILS.
      First Name:
      Last Name:
      Date Of Birth:
      Address:
      Sex:
      Phone No:
      City:
      Zip Code:
      State:
      Country:
      Nationality:
      Occupation:
      Monthly Income:
      Loan Amount:
      Loan Duration:
      Purpose of the loan:
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com


      $$$ GENUINE LOAN WITH 3% INTEREST RATE APPLY NOW $$$.
      Do you need finance to start up your own business or expand your business, Do you need funds to pay off your debt? We give out loan to interested individuals and company's who are seeking loan with good faith. Are you seriously in need of an urgent loan contact us.
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com

      LOAN APPLICATION DETAILS.
      First Name:
      Last Name:
      Date Of Birth:
      Address:
      Sex:
      Phone No:
      City:
      Zip Code:
      State:
      Country:
      Nationality:
      Occupation:
      Monthly Income:
      Loan Amount:
      Loan Duration:
      Purpose of the loan:
      Email: shadiraaliuloancompany1@gmail.com

      Удалить
  2. Здравствуйте!Я оказалась в сложной ситуации:в 2013г. я взяла кредит в "Имексбанке" для другого человека под расписку, он 5 месяцев платил, потом перестал, на момент ПЕРЕУСТУПКИ мой долг составлял 40000грн.Подскажите, пожалуйста,что мне делать:подавать в суд на человека для которого я взяла кредит, или ждать развязки с "ДАСТИ"?Ко мне приходили только смс-ки, на почту никаких д-тов не приходило.И ещё, договор с банком у меня нет, потерялся, что мне делать в этой ситуации?

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Для начала обязательно нужен кредитный договор. Пишите запрос в банк (найдете в блоге статью об этом).
      Далее нужно готовить документы и аргументы для подачи иска в суд на Вашего должника. Но тут нужно глубже изучать ситуацию.

      Удалить
  3. Добрый день. Обновите, пожалуйста, ссылки шаблонов запросов. По неясным причинам , вдруг, они не работают... Спасибо за труд.

    ОтветитьУдалить
  4. Спасибо! Полезная статья!

    ОтветитьУдалить
  5. Очень интересно. Информации об ООО "Фрегат" я не нашел никакой, да и по их адресу вряд ли их найдешь, скорее всего они его получили через магазин юридических адресов.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Да, информацию о них я нашел только в ГП "Информационно-ресурсный центр". Других источников нет.

      Удалить
  6. Спасибо за полезную информацию. Сбросьте Вашу ссылку на группу Вконтакте.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Всегда рад помочь.
      Ссылки на соцсети справа выше или в разделе "Контакты".

      Удалить