Судебный процесс "Имэксбанк - Компания Дасти": варианты развития. Что делать заемщику?

Будем думать...

На некоторые вопросы отвечать очень непросто. А учитывая нашу тему именно такими являются: "Что же сейчас делать заемщикам Имэксбанка?" и "Кому платить по переуступленным кредитам?"
И дело даже не в том, что поточную ситуацию невозможно проанализировать. Нет, тут все предельно ясно. Дасти перетягивает одеяло на себя, причем довольно коряво и без должной аргументации. Идет суд, принята череда определений и постановлений, которые поставили если не точку, то довольно понятное многоточие с акцентами.
Ответить однозначно на данные вопросы сложно ввиду невозможности точно спрогнозировать дальнейшее развитие ситуации, вялой позиции ФГВФЛ, различий по каждому отдельному заемщику. Посему, универсального ответа быть не может.
Но все же мы можем сделать определенные выводы на основе законодательных норм и общего хода судебного процесса, а также можем построить определенные прогнозы.
Но начнем мы с важных новостей.

Также читайте:

1. Судебное административное дело "Имэксбанк - Компания Дасти": определение от 16.12.2015 (04.01.2016)
2. Кто зарабатывает на переуступленных кредитах ПАО "Имэксбанк"? Ищем реальных владельцев ООО "Компания Дасти" (21.10.15)
3. ПАО "Имэксбанк" vs. ООО "Компания Дасти": новости судебного фронта (26.07.2015)
4. ПАО "Имэксбанк", ООО "Компания Дасти", ООО "Фрегат", ФГВФЛ. Всем встать, Суд идет! (10.04.2015)
5. Переуступка прав требования ПАО "Имэксбанк" в пользу ООО "Компания Дасти". Продолжение. Загадочный "Фрегат" (31.03.2015)
6. Переуступка прав требования ПАО "Имэксбанк" в пользу ООО "Компания Дасти". Разбираемся в ситуации, готовим запросы (29.03.2015)

Новое по теме

Интересно, что ООО "Компания Дасти" нашло новый канал воздействия на "должников". Им является этот аккаунт в соцсети ВКонтакте. Не удивляйтесь, если Вы, Ваши родственники или знакомые получат грозное письмо от некой Анны Владимировны (дата рождения - 16.03.1973, город Одесса, место работы - ООО "Компания Дасти", юрисконсульт) о наличии долга с требованием срочного погашения.

Как мы уже говорили, определением от 02.04.2015 Хозяйственный суд Одесской области удовлетворил заявление ООО "Компания Дасти" об обеспечении встречного иска. Согласно этому документу суд запретил ПАО "Имэксбанк" и любым другим лицам:
а) распространять любую информацию относительно ничтожности или недействительности договора переуступки, в том числе путем ведения переписки с физическими лицами-должниками по поводу предъявления к ним требований относительно исполнения кредитных обязательств;
б) применять до решения суда по делу правовые последствия ничтожности или недействительности договора переуступки, в том числе требовать от физических лиц-должников исполнения в пользу ПАО "Имэксбанк" или иных лиц переуступленных кредитных обязательств, переуступать ПАО "Имэксбанк" спорные имущественные требования в пользу любых других лиц;
в) получать от физических лиц-должников платежи в счет исполнения переуступленных кредитных обязательств.
Шло много споров о том, касалось ли данное определение ООО "Компания Дасти" как "любого другого лица". Под разными никами на форумах, а также в своих письмах должникам Дасти утверждало, что запрет касался только Имексбанка.
Точку в споре поставил Одесский апелляционный хозяйственный суд в своем постановлении от 31.07.2015. Суд отменил определение от 02.04.2015 Хозяйственного суда Одесской области. Таким образом, сейчас нет никаких судебных запретов на получение средств как Имэксом, так и Дасти.
Более того, в поставлении апелляционный суд указал:

"Як вбачається з оскаржуваної ухвали, судом першої інстанції не визначив чіткого переліку дії, на вчинення яких встановлюється заборона та не навів чіткого кола осіб, на яких вона поширюється, натомість, лише зазначив, що заборона поширюється на будь-яких осіб та стосується вчинення будь-яких дій."

Т.е. даже апелляционный суд не смог установить, кого именно касалось определение, а значит и запрет на получение платежей по переуступленным кредитам.

Как же сейчас поступить заемщику? Кому платить по кредиту?

Если подойти к ситуации, используя жесткую юридическую логику, заемщик должен руководствоваться нормами Гражданского кодекса Украины и другого законодательства в сфере кредитно-финансовых отношений, без учета судебного разбирательства между ПАО "Имэксбанк" и ООО "Компания Дасти".
При этом должник должен учесть:

1. Наличие уведомления о замене кредитора в порядке ч.2 ст.516 ГКУ, а также ч.13 ст.11 Закона Украины "О защите прав потребителей".
2. Предоставление доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве согласно ч.2 ст.517 ГКУ.

Об этом уже много раз говорилось в материалах блога и на других ресурсах. Но все же напомню, что согласно ч.2 ст.516 Гражданского кодекса Украины:

"Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов'язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов'язку первісному кредиторові є належним виконанням."

Т.е. если Вас не уведомили письменно, оплата старому кредитору идет в зачет Вашего долга.
Но кто именно обязан уведомить? Согласно ч.13 ст.11 Закона Украины "О защите прав потребителей":

"Кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача про передачу третій стороні своїх прав за договором про надання споживчого кредиту."

А значит, что уведомить должен именно Имэксбанк, как кредитодатель в сделке.
Согласно же ч.2 ст.517 Гражданского кодекса Украины:

"Боржник має право не виконувати свого обов'язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов'язанні."

Такими основными доказательствами являются:

1. Договор переуступки или замены кредитора (цессии в нашем случае).
2. Акт приемки-передачи права требования.

Особое внимание прошу Вас уделить второму документу. Им не может быть общий акт (на одной странице) передачи некого непонятного списка. Вы, Ваш кредитный договор и задолженность должны быть легко идентифицированы по этому документу. А это значит, что у Вас не должен вызывать сомнений факт такой передачи, обязаны присутствовать подписи и печати передающий (банк) и принимающей (Дасти) сторон на странице и в конце документа. Это не может быть простая справка, выписанная Дасти.
Также, копии документов должны быть должным образом заверены.
Только если Вы получили надлежащее уведомление от ПАО "Имэксбанк" и доказательства от ООО "Компания Дасти", юридически можно считать последнее Вашим новым, а значит поточным кредитором.
Но давайте проведем некую экстраполяцию.

Вариант 1. Решение суда в пользу ООО "Компания Дасти"

В данном случае, однозначно Дасти становиться кредитором по переуступленному портфелю прав требования. Однако такое решение суда имело бы общий, так сказать, правоустанавливающий характер касательно именно основного договора переуступки и портфеля.
Это не устраняет обязательства предоставить конкретному должнику уведомление и доказательства. Ведь суд не принимал решение касательно конкретной задолженности.
И вот тут уже Дасти будет обязано доказать, что Ваша задолженность входит в данных портфель.
Кроме того, Дасти будет обязана учесть все суммы, уплаченные должником после переуступки в пользу Имэкса, если не было надлежащего уведомления и/или предоставления доказательств.
Напоминаю, что ООО "Компания Дасти" не имеет права начислять проценты и комиссии по кредитам после переуступки, о чем мы с Вами также уже говорили (см. эту ссылку).
Начисление неустойки (штрафов и пени) также поддается большому сомнению, поскольку Дасти само тянуло время, не предоставляло доказательства и т.д., чем содействовало увеличению убытков. Кроме того, некоторые судебные определения, при определенном толковании (его не установил даже апелляционный суд), запрещали платить и в пользу ООО "Компания Дасти".
В любом случае, должнику придется искать аргументацию против начисления и уплаты неустойки. Сейчас предусмотреть все моменты просто невозможно. Но можем вспомнить, что согласно ст.616 ГКУ:

"1. Якщо порушення зобов'язання сталося з вини кредитора, суд відповідно зменшує розмір збитків та неустойки, які стягуються з боржника.

2. Суд має право зменшити розмір збитків та неустойки, які стягуються з боржника, якщо кредитор умисно або з необережності сприяв збільшенню розміру збитків, завданих порушенням зобов'язання, або не вжив заходів щодо їх зменшення."

Не исключаю также в данном случае переуступку ООО "Компания Дасти" прав требования в пользу уже 4-ой (после Имэкса, Фрегата и Дасти) стороны.

Вариант 2. Решение суда в пользу ПАО "Имэксбанк"

В данном случае право требования прав по переуступленному портфелю полностью возвращается банку, а по факту - ФГВФЛ. При этом ему нет необходимости уведомлять должников, поскольку де-юре и де-факто кредитор не изменится.
Возможно, Имэкс попытается насчитать некие проценты и комиссии после переуступки. Но тут следует учесть, что Хозяйственный суд Одесской области определением от 02.04.2015 прямо запретил банку получать платежи по данным кредитам. А это значит, что неуплата не была виной заемщиков.
Кроме того, согласно постановлению Правления НБУ от 21.05.2015 №330 банковская лицензия ПАО "Имэксбанк" отозвана. Логично утверждать, что после данного числа Имэкс не имеет права начислять % по выданным кредитам.
Относительно возможного начисления неустойки стоит отметить, что согласно ч.1 ст.614 ГКУ:

"Особа, яка порушила зобов'язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом.

Особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов'язання."

Также, в соответствии с ч.1 ст.617 ГКУ:

"Особа, яка порушила зобов'язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов'язання, якщо вона доведе, що це порушення сталося внаслідок випадку або непереборної сили."

Оговорюсь сразу, что в данном случае заемщику придется доказать свое желание оплатить долг и невозможность его исполнения.
Далее, стоит рассмотреть случай, если суд примет решение в пользу Имэкса, а платежи происходили в пользу ООО "Компания Дасти". Как быть должнику в данном случае?
Для начала осознаем, что банк обратился в суд с иском о признании недействительной ничтожной сделки. Именно о признании недействительной. В соответствии с ч.1 ст.216 ГКУ:

"Недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов'язані з його недійсністю.

У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов'язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування."

Таким образом, ООО "Компания Дасти" будет обязана вернуть ПАО "Имэксбанк" все полученные средства по "псевдопереуступленным" кредитам.
Более того, согласно ч.2 ст.216 ГКУ:

"Якщо у зв'язку із вчиненням недійсного правочину другій стороні або третій особі завдано збитків та моральної шкоди, вони підлягають відшкодуванню винною стороною."

Получается, что и простой заемщик имеет право на возмещение от Дасти в данном случае.
Но сможет ли Дасти выполнить первую и вторую часть данной статьи Гражданского кодекса Украины?
Сомневаюсь. Дело в том, что кроме прав требования по "как бы переуступленным" кредитам от ПАО "Имэксбанк", ООО "Компания Дасти" не владеет никакими другими активами, в том числе иными портфелями прав требования. Вы слышали хоть краем уха, что Дасти звонит заемщикам других банков? Или по другим долгам? Я - нет.
Тогда, что случится с компанией после того, как суд прямо лишит ее права получать средства по кредитам Имэкса - единственного источника доходов?
Ответ прост - банкротство. Уверен, что компания с уставным фондом в 310 тыс.грн. владеет несколькими компьютерами и чем-то из мебели. Всё. Остальное - аренда. Давайте еще учтем поточные расходы на содержание офиса и колл-центра, зарплату, оплату телефонных и интернет линий, канцелярские, почтовые и прочие издержки.
Говорить о каком-то возмещении просто смешно и глупо) Средств на покрытие просто не будет.
Остановиться ли тогда Имэкс (или уже ФГВФЛ) на этом? Не найдутся ли новые механизмы давления уже на старых должников?
Кстати, и в данном случае я не исключаю новый виток всем понравившихся переуступок.

Публикации по теме:

1. Судебное административное дело "Имэксбанк - Компания Дасти": определение от 16.12.2015 (04.01.2015)
2. Кто зарабатывает на переуступленных кредитах ПАО "Имэксбанк"? Ищем реальных владельцев ООО "Компания Дасти" (21.10.2015)
3. ПАО "Имэксбанк" vs. ООО "Компания Дасти": новости судебного фронта (26.07.2015)
4. ПАО "Имэксбанк", ООО "Компания Дасти", ООО "Фрегат", ФГВФЛ. Всем встать, Суд идет! (10.04.2015)
5. Переуступка прав требования ПАО "Имэксбанк" в пользу ООО "Компания Дасти". Продолжение. Загадочный "Фрегат" (31.03.2015)
6. Переуступка прав требования ПАО "Имэксбанк" в пользу ООО "Компания Дасти". Разбираемся в ситуации, готовим запросы (29.03.2015)