Документальные доказательства в кредитных спорах. Особенности банковских платежных карт

Внимание! 16.11.2017 состоится вебинар "Банк (кредитор) обратился в суд. Выбираем стратегию защиты". Условия участия и регистрации смотрите в разделе "Вебинары".

Так получилось, что пауза в публикациях по данной теме затянулась больше чем на год. Меня увлекли более насущные вопросы, о чем говорят статьи о всем известной переуступке "Михайловский-Плеяда-Фагор". Но обещания нужно сдерживать, и сегодня мы поговорим о банковских платежных картах, а точнее о документальных доказательствах при получении/погашении банковских кредитов с использованием таких карт.
Не секрет, что бо́льшая часть кредитов выдается именно с использованием карт, включая получение наличных и покупки в кредит. Однако получая исковое заявление банка, клиенту/ответчику зачастую сложно разобраться во всех хитросплетениях таких операций. Возникает много вопросов касательно истребования нужных документов в ходе судебного процесса и построения общей линии защиты.
Этим вопросам и будет посвящена данная публикация.

Для начала необходимо разобраться в основах обращения и использования банковских карт, поскольку многие неправильно понимают их суть и предназначение. Кстати, этим грешат также банковские работники и юристы банков, представляющие их интересы в судах.

Что такое платежная банковская карта?

Физически - это кусок пластика с определенными элементами.
Основной технический элемент, который появился на картах, - магнитная полоса, содержащая необходимые цифровые данные для использования карты. Современные карты также имеют цифровой чип стандарта EMV и радиомодуль для бесконтактных операций (цифровой чип с такой возможностью).
Буквенно-цифровыми и графическими элементами банковских карт являются:

• 16-тизначный уникальный номер карты;
• логотип платежной системы (самые распространенные - MasterCard и VISA);
• имя и фамилия держателя (как правило);
• срок действия карты (месяц и год);
• банк-эмитент, он же собственник карты;
• CVV2-код или его аналог;
• бумажная полоса с подписью держателя.

Обратите внимание, что клиент банка является именно держателем карты, а ее собственник - банк-эмитент, который выпустил карту и обслуживает клиента - держателя карты.

По своей сути, а значит и юридически банковская платежная пластиковая карта - это ключ доступа клиента к своему счету в банке-эмитенте такой карты. Поэтому выражение "деньги на карте" юридически несколько абсурдно. Это все равно, что сказать: "Деньги на ключе от сейфа". Всем понятно, что ключ может только открыть хранилище и предоставить доступ его владельцу, но никак не является носителем средств.
Если пойти еще дальше, то ценность карты заключается в цифровых данных, хранящихся на ней, и способе их использования. Во многих случаях можно обойтись и без самого пластика. Вспомним о возможности платежей в интернете, виртуальных картах, NFC модулях в современных мобильных телефонах и т.д. Для этого необходимы только данные карты без ее физического использования.
Основное предназначение банковских карт - удобство и оперативность использования клиентом своего банковского счета. Отпадает необходимость каждый раз посещать банк, стоять в очередях, заполнять бланки, тратить свое время и портить нервы (хотя в наших реалиях все бывает с точностью наоборот).
Необходимо понять, что данная система работает в обязательной связке "банковская карта - банковский счет". Если карта не может быть выпущена без открытия счета, то счет может существовать и без нее. Поэтому, к вопросам функционирования и обслуживания платежных карт применимы все нормы, о которых мы говорили в предыдущих статьях данной рубрики.

Как это работает?

До 70-х годов ХХ века даже в развитых странах банковское обслуживание отличалось крайним бюрократизмом. Для снятия денег со счета обязательными были походы в банк, который часто работал только до обеда, а выдача средств требовала заполнения формуляров, сверки документов и подписи. Неудивительно, что многие предпочитали расчеты наличными.
Многие видели в фильмах, как пользуются чековыми книжками. Да, это возможно. Но чек можно выписать и в том случае, когда деньги на счету отсутствовали. Поэтому часто продавцы отказывались их принимать.
Первые банковские карты появились в начале 50-х. Но работало все несколько иначе. Сейчас это может показаться даже смешным. Покупатель приходил в магазин и предъявлял карту. Продавец звонил в банк, называл ее номер и некоторые другие данные для проверки, после чего оператор банка сообщал, достаточно ли у клиента средств для совершения покупки. Затем заполнялись бумаги о продаже, которые потом уже направлялись в банк и являлись поручением для перевода средств со счета клиента на счет продавца. Сами понимаете, что удобством такую схему можно назвать только условно)
Все изменилось с бурным развитием компьютерной техники во второй половине 60-х. Компьютеры были дороги, но банки смогли себе их позволить, что значительно увеличило скорость обработки финансовой информации. Так, в июне 1967 года Банк Barclays устанавливает в Лондоне первый в мире банкомат. А в 1971 году Air Travel Card вводит платёжные карты с магнитной полосой и первые в мире платёжные терминалы.
Началась эра гигантов в сфере платежных систем. Сегодня наиболее популярные среди них:

• Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum),
• MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum),
• Diners Club,
• American Express,
• JCB,
• China Unionpay.

Следует отметить, что данные системы являются международными, и самые распространенные из них в Украине конечно же MasterCard и VISA.
В целом все работает по такой схеме. Некая международная компания создает и вводит правила участия в международной платежной системе. Также данная компания организовывает работу центров обработки информации (глобальные и региональные процессинговые центры, клиринговые организации или расчетные банки). Дабы стать участником платежной системы, банки подписывают договора с такой международной компанией. Далее банки-участники имеют право проводить эмиссию платежных карт такой системы уже для своих клиентов. При этом должны соблюдаться правила системы, а также требования национального законодательства.
Следует отметить, что информация о проведенных с помощью платежной карты операциях должна храниться как в банке-эмитенте, так и в процессинговом центре самой платежной системы.

Законодательство

Обращение и порядок использования платежных банковских карт должны соответствовать всем общим нормам, регулирующим гражданское право и банковскую деятельность. Основными специальными законодательными актами являются:

1. Закон Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине";
2. Постановление Правления НБУ "О совершении операций с использованием электронных платежных средств" от 05.11.2014 №705.

Повторюсь, что получение кредита с использованием карты невозможно выделить в какую-то отдельную от всего область. В данном случае действует множество других норм, применяемых для "обычных" кредитов. И данные вопросы мы уже поднимали в предыдущих публикациях по теме. Если вас будут интересовать детали сказанного, прошу ознакомиться с уже опубликованным материалом.

Банк обратился в суд, а кредит получен с использованием карты. С чего начать?

Мы уже обсуждали, что нам необходимо проанализировать, насколько твердо банк аргументирует свои требования. И тут необходимо рассмотреть такие моменты:

1. Наличие кредитного договора, договора банковского счета и договора обслуживания карты.
2. Порядок получения карты.
3. Порядок получения кредитных средств, обусловленный договором.
4. Доказательства получения средств, проведения операций и погашения кредита.
5. Срок действия кредитного договора.

Наличие кредитного договора, договора банковского счета и договора обслуживания карты

Прежде всего, мы имеем дело с иском банка о взыскании задолженности по кредитному договору. А это в свою очередь предусматривает обязательное наличие кредитного договора и договора банковского счета. Об этом мы с вами говорили в этой и этой публикациях.

Но в случае с банковской картой подключается еще один документ. Для начала установим, что согласно п.1.14 ст.1 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине":

"електронний платіжний засіб - платіжний інструмент, який надає його держателю можливість за допомогою платіжного пристрою отримати інформацію про належні держателю кошти та ініціювати їх переказ;"

В соответствии же с п.1.27 ст.1 Закона:

"платіжна картка - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором;"

Как видим, одно определение понятия "платежная карта" уже предусматривает наличие некого договора, который регулирует проведение определенных операций.

Согласно п.14.8 ст.14 Закона:

"Банк та користувач укладають договір щодо порядку та умов використання електронного платіжного засобу. Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з умовами договору про використання електронного платіжного засобу (далі у цій статті - договір), ознайомити з тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці, а також надати на його вимогу в письмовій або електронній формі."

Получаем, что перед подписанием договора банк обязан ознакомить клиента с:

1. условиями такого договора;
2. тарифами на обслуживание карты;
3. правилами пользования картой.

Понятно, что договор подлежит подписанию, а остальное - ознакомлению. Но как уже показала судебная практика, ознакомление тоже предусматривает подпись клиента под этими документами, иначе доказать факт такого ознакомления невозможно. Более того, тарифы и правила могут быть частью одного договора в той или иной форме.

Кроме того, по требованию клиента данная информация должна быть предоставлена в письменной или электронной форме. Стоит отметить, что для кредитов полученных до 20.06.2017 данное требование актуально как до подписания договора, так и после оного или в процессе исполнения договора. Об этом говорит ст.11 Закона Украины "О защите прав потребителей" и Решение Конституционного суда Украины от 10.11.2011 №15-рп/2011

по делу №1-26/2011. Касательно кредитов, полученных после 20.06.2017, данный вопрос остается открытым.

Согласно п.14.9 ст.14 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине":

"Банк зобов'язаний під час видачі електронного платіжного засобу надати користувачеві примірник договору, правил користування електронним платіжним засобом та тарифів банку на обслуговування електронного платіжного засобу.

Національний банк України має право встановлювати обов'язкові умови договору."

А это означает, что в любом случае банк обязан выдать клиенту такие документы.
Пункт 5 Раздела ІІ Положения о порядке эмиссии электронных платежных средств и совершении операций с их использованием, утвержденного Постановлением Правления НБУ от 05.11.2014 №705 (далее - Положение) повторяет, что:

"Банк перед укладенням договору зобов'язаний ознайомити користувача з його умовами, тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу та правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов'язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці в банку та на офіційному сайті в мережі Інтернет, а також надати на його вимогу в паперовій або електронній формі."

Однако уже в п.6 Раздела ІІ Положения уточняется, что:

"Договір укладається в письмовій формі.

Умови договору мають бути викладені державною мовою. Укладення договору іншою мовою здійснюється за домовленістю банку та користувача відповідно до законодавства України.

Один примірник договору зберігається в банку, а другий - банк зобов'язаний надати користувачу під підпис."

Следует также обратить внимание на п.8 Раздела ІІ Положения, в котором установлены обязательные условия договора использования платежной карты, среди которых:

"1) тип електронного платіжного засобу;

...

3) порядок обслуговування рахунку (за дебетовою, дебетово-кредитною або кредитною схемою, розміри гарантійного забезпечення та/або незнижувального залишку коштів на рахунку, порядок кредитування користувача, порядок установлення курсу продажу, обміну або конвертації іноземної валюти тощо);

...

6) право користувача на одержання виписок про рух коштів за його рахунком, періодичність та порядок їх отримання;

...

8) порядок розгляду спорів;

..."

Обратите внимание, что подпунктом 3) предусмотрено обязательное включение в такой договор порядка обслуживания счета клиента, к которому будет привязана платежная карта.

Порядок получения карты

Для того, чтобы пользоваться платежной картой, ее нужно получить. Но часто в своих исках банки, мягко говоря, опускают этот момент. Документы о получении платежного средства просто отсутствуют в иске. Тогда возникает вопрос: "Кто и при помощи чего пользовался счетом клиента?"
Согласно п.14.7 ст.14 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине":

"Банк має право передати електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором."

В соответствии же с п.4 Раздела ІІ Положения:

"Банк має право передати електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором про використання електронного платіжного засобу (далі - договір)."

Как видим, данные нормы практически идентичны. Получаем, что порядок передачи карты должен быть определен договором об ее использовании. Честно, я не представляю другой процедуры, кроме получения под подпись с указанием типа карты (а это, как помним, обязательное условие договора), части ее номера, получателя и даты. Но и тут бывает цирк.

Например, ПриватБанк фотографирует клиента при получении платежной карты. Человека просят держать карту возле лица и снимают на некое подобие вэб-камеры. Я видел такие снимки в качестве доказательства в суде. При этом было невозможно не только прочитать номер карты, но и узнать лицо клиента. Тем более, что означает цифровая фотография, где человек держит нечто маленькое прямоугольное? Вручили визитку? Человек что-то получил или собирается отдать?

Поэтому изучите договор на предмет порядка получения, а потом проанализируйте поданные банком в суд документы.

Порядок получения кредитных средств, обусловленный договором

Читая исковые заявление банков, никогда не перестаю удивляться глубине формулировок. Например, часто приходится видеть:

"Ответчик получил денежные средства путем установления кредитного лимита в сумме 20000,00 грн."

Скажу больше, такие изложения нередко принимаются судами особенно в порядке заочного рассмотрения дела. И тут нужно сказать, что судьи часто не являются знатоками финансового/банковского дела и принимают такое за чистую монету.

И вот тут приходится объяснять, что кредитный лимит лишь максимально возможная сумма кредитования по данному счету/карте и никак не может служить индикатором фактического получения средств.

Поэтому вопрос определения момента выдачи кредита остается актуальным.

Положение о порядке эмиссии электронных платежных средств и совершении операций с их использованием, утвержденное Постановлением Правления НБУ от 05.11.2014 №705 предусматривает 3 платежные схемы с использованием банковских карт (электронных платежных средств). Так, согласно п.2 Раздела ІІІ Положения:

"Залежно від умов, за якими здійснюються платіжні операції з використанням електронних платіжних засобів, можуть застосовуватися дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні схеми.

Дебетова платіжна схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій з використанням електронного платіжного засобу в межах залишку коштів, що обліковуються на його рахунку.

Дебетово-кредитна платіжна схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій з використанням електронного платіжного засобу в межах залишку коштів, що обліковуються на його рахунку, а якщо їх недостатньо або немає, то за рахунок наданого банком кредиту.

Кредитна платіжна схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій з використанням електронного платіжного засобу за рахунок коштів, наданих йому банком у кредит або в межах кредитної лінії."

Первая схема не предусматривает кредитования, а поэтому нам не интересна.

Вторая, дебетово-кредитная схема предусматривает, "уход в минус" если своих личных средств на счету недостаточно для совершения операции. Именно момент образования такого отрицательного сальдо является моментом кредитования на определенную сумму. Соответственно, если расходные операции по карте будут продолжаться, то их момент будет датой получения дополнительного кредита.

Третья, кредитная схема может иметь 2 варианта:

1. кредит при оформлении карты;
2. кредитная линия в границах кредитного лимита.

В первом случае, банк сразу перечисляет средства на открытый клиенту счет и выпущенную карту. Т.е. датой получения кредита является дата подписания кредитного договора, договора банковского счета и договора обслуживания карты.

Во втором случае, клиент сам регулирует сумму кредита, путем снятия денег со счета или расчетов картой. По сути, это частный вариант дебетово-платежной схемы. Датой выдачи кредита является дата использования карты. Ну и конечно нужно учитывать суммы погашения и рамки кредитного лимита, которые превысить банк не позволит.

Поэтому внимательно изучайте текст искового заявления банка, а также условия договоров с банком, где предусмотрен порядок фактической выдачи средств в пользование клиента банка.

Доказательства получения средств, проведения операций и погашения кредита.

Наверное, это наиболее интересный и в тоже время грустный вопрос. Банки упорно игнорируют обязанность доказывания получения заемщиком кредитных средств с использованием банковских платежных карт. Как правило, в суд предоставляется некий расчет задолженности без указания счета клиента и очень запутанным алгоритмом начисления, в котором даже специалисту не так просто разобраться. Если в вашем случае банк предоставил в суд выписку по счету, то считайте, что вам повезло.

Еще больше огорчает то, что суды часто принимают такие "доказательства" и считают их абсолютно достаточными. Но это не означает, что заемщику следует забыть о своих законных требованиях. Вместе с другими доказательствами требование предоставить документы о получении и внесении средств составят для суда общую картину происходящего и нередко в пользу должника.

Для начала советую вам ознакомиться в блоге с публикацией "Документальные доказательства в кредитных спорах. Первичные документы о получении и внесении средств". Описанное в ней актуально и для банковских карт. Касательно счета клиента и движения средств по нему прочитайте статью "Документальные доказательства в кредитных спорах. Банковский счет".

В данных публикациях я аргументирую то, что только первичный финансовый документ может быть доказательством проведения операции - выдачи или получения средств. Расчеты и даже выписки по счету таковыми не являются, поскольку это:

1. вторичные сведенные документы, сформированные только на основании первичных;
2. односторонние документы, предоставленные самим банком, т.е. заинтересованным лицом, с некой подписью и печатью.

Таким образом, банк требует взыскать в судебном порядке некую сумму на основании документов, которые он сам составил. Но элементарная логика говорит о том, что если банк отдал, то клиент получил. А значит оформление такой операции требует участия двух сторон, двух подписей (в т.ч. электронной) и документов для каждой из сторон.

Если вас интересует специфика платежных карт, то советую детально изучить 2 законодательных акта, на которые я ссылаюсь выше. Я просто не хочу превращать данную статью в копирование выдержек из законов и сухие бухгалтерские выкладки.

Согласно п.1.5 ст.1 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине":

"документ за операцією із застосуванням електронних платіжних засобів - документ, що підтверджує виконання операції із використанням електронного платіжного засобу, на підставі якого формуються відповідні документи на переказ чи зараховуються кошти на рахунки;"

В соответствии с п.1 Раздела VII Положения:

"Документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів та інші документи, що застосовуються в платіжних системах для платіжних операцій з використанням електронних платіжних засобів, можуть бути в паперовій та/або електронній формі. Вимоги до засобів формування документів за операціями із застосуванням електронних платіжних засобів і їх оброблення визначаються платіжною системою з урахуванням вимог, установлених нормативно-правовими актами Національного банку."

И главное, что согласно п.4 Раздела VII Положения:

"Документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів мають статус первинного документа та можуть бути використані під час урегулювання спірних питань."

Получаем, что даже НБУ указывает на важность первичного документа как доказательства проведения операции.

Пункт 8 Раздела VII Положения предусматривает, что:

"Емітенти зобов'язані в порядку та строки, установлені договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на їх рахунках за операціями, що виконані користувачами електронних платіжних засобів. Форма виписки повинна включати всі обов'язкові реквізити, передбачені нормативно-правовим актом Національного банку з питань організації операційної діяльності в банках України.

Щомісячна виписка про платіжні операції за договором має надаватися безкоштовно.

Виписка про рух коштів за рахунком може надаватися власникові рахунку в банку, надсилатися поштою, електронною поштою, у вигляді текстового повідомлення на мобільний телефон, через банкомат тощо."

Интересно, что согласно п.11 Раздела VII Положения:

"Процесингова або клірингова установа, розрахунковий банк зобов'язані в порядку, установленому законодавством України, надавати учаснику платіжної системи, а також судам та органам досудового слідства послуги для визначення достовірності інформації, яка міститься в електронних документах, що обробляються платіжною системою, яку обслуговує ця процесингова, клірингова установа або розрахунковий банк, якщо учасник платіжної системи бере участь у розгляді спору судом.

Порядок оплати учасником платіжної системи послуг, визначених цим пунктом, здійснюється за тарифами, установленими процесинговою, кліринговою установою або розрахунковим банком, та в порядку, установленому договором."

Таким образом, банк в подтверждение своих требований может обратится к самой платежной системе и получить подтверждение операций, но не делает этого. Однако саму заемщику следует оценить необходимость обращения в суд с требованием обязать банк получить необходимые данные у третьей стороны.

Срок действия кредитного договора

Прежде всего мы говорим о кредите, который имеет дату выдачи и окончательную дату погашения, а сам кредитный договор имеет срок действия - от даты до даты. О кредитных договорах более подробно мы говорили в данной публикации.

Однако при использовании карты иногда довольно сложно определить срок действия кредитного договора. И в данном случае прошу вас обратить внимание на правовую позицию ВСУ в постановлении от 19.03.2014 по делу №6–14цс14:

"Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору."

Т.е. именно срок окончания действия платежной карты принимается в расчет при установлении исковой давности, даже если срок кредитного договора истекает позже.

Стратегия

1. Требуйте оригиналы договоров: кредитного, банковского счета, обслуживания карты.
2. Изучите порядок получения платежной карты и настаивайте на доказательствах такого получения.
3. Установите, что является моментом получения кредитных средств.
4. Требуйте детальный расчет задолженности, выписку по счету и основное - первичную документацию о получении и внесении средств.

Согласен, что в одной публикации невозможно изложить все аспекты использования банковских платежных карт, как и описать все необходимые доказательства в таком случае при защите своих прав в суде. Но, надеюсь, это подтолкнет вас к более детальному анализу своего случая.

Продолжение следует...

P.S. Я как автор этого поста, учитывая его объем и многочисленные ссылки на нормативную базу, оставляю за собой право изменить и уточнить некоторые моменты касательно трактовки и практического применения законодательных норм. Однако суть статьи и ее целостность не пострадают. Нет предела совершенству)

P.P.S. И не забывайте подписаться на рассылку новостей и анонсов блога (справа вверху блога), а также присоединиться к группам в соцсетях, ссылки на которые Вы найдете справа или в разделе "Контакты".

Публикации по теме:

1. Документальные доказательства в кредитных спорах. Как истребовать документы в суде (17.09.2017)
2. Документальные доказательства в кредитных спорах. Первичные документы о получении и внесении средств (03.04.2016)
3. Документальные доказательства в кредитных спорах. Банковский счет (27.03.2016)
4. Документальные доказательства в кредитных спорах. Кредитный договор (22.03.2016)
5. Документальные доказательства в кредитных спорах. Изучаем основы (28.02.2016)